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普通职业的人买保险，可能没有在意过职业限制的问题，因为对于大部分人来说，完全没有影响，但对于从事高危职业的朋友来说就不一样了，经常处处碰壁，这也不给买，那也不符合。
上周有个从事建筑行业，天天待在工地的客户来找学姐1V1咨询保险方案，让学姐帮他配置合适的产品。
起初他自己物色了很多款产品都比较满意，但很遗憾都不能投保，原因是不符合投保职业要求，于是找学姐帮他配置合适的产品。
适合高危职业的产品确实不多，但并不意味着从事高危职业的朋友就不配得到保障了，相反，高危职业比普通职业更需要保障！
今天学姐来为从事高危职业的朋友决绝难题，买保险不再碰壁。
本文重点
>>高危职业有哪些？
>>高危职业也能买保险吗？应该怎么买？
>>高危职业投保，这些问题一定要注意
高危职业有哪些？
保险产品里的投保职业一般分为6类，可以这样理解：1-3类属于低风险职业，4类属于中度风险职业，5-6类属于高风险职业。
学姐总结了一下，不同类别对应的部分职业如下：
1类：内勤人员、文职、前台、公务员、会计、研究人员、分析人员、技术人员、程序员、教师、编辑等
2类：推销员、列车乘务员、清洁工人、导游、水产&农业&畜牧业人员等
3类：出租车司机、维修人员、化工操作员、巡逻警察、养殖工人、厨师、物业保安、健身教练等
4类：交警、电梯维修工、制造工、货车司机、木匠、车床工、水电工等
5类：电工、车工、建筑人员、刑警、采矿工、高空作业、地质勘测人员、救生员等
6类：消防员、飞行员、水手、防爆警察、潜水教练、钻探工等
不过保险行业内对职业的具体归类并不是固定的，每家保险公司的分类会有不同，比如货车司机这一职业，部分公司将其归为4类，部分公司归为5类。
而且不同的险种对于职业的归类也可能不相同，比如“船长”这一职业，医疗险可能将其归为1类，意外险可能归为6类。
具体属于哪类还要以产品为准。
高危职业也能买保险吗？应该怎么买？
高危职业最需要的保险同样是四大保障，但配置思路可能会稍有不同。由于面临的意外风险非常大，因此建议先配置意外险、定期寿险，再配置重疾险、医疗险。
学姐搜罗了市面上的各类产品，经过仔细对比，最终选出了一些允许高危职业投保并且质量也非常不错的产品，话不多说，下面直接给大家介绍。
◆ 意外险
在所有险种中，意外险的门槛是最低的，但唯独对投保职业的要求最严苛。市面上的大多数意外险将投保职业限制在1-3类，4类及以上职业比较难投保。
人保1-6类职业意外险是为数不多的允许高危职业投保的优质产品，具体形态如下：
这款产品不同的职业允许投保的保额会不一样，比如建筑行业室内电焊工这类高危职业投保33万元保额，30岁的人一年也只要1290元保费。
虽然高危职业相对普通职业来说保费更贵一些，但保费和保险公司需要承担的风险有关，高危职业意外风险更高，因此保费更贵也是可以理解的。
这款意外险最大的优势在于意外医疗保障非常到位，不仅社保内最高可报销5万元，还有事故门急诊保障，一次最高可保500元，不限次数。
另外，还有意外住院津贴，免赔3天之后，每天补贴100元，最高可补贴9000元，对于容易受伤的高危职业来说，也是比较实用的。
◆ 定期寿险
高危职业除了受伤，也面临着比普通职业更大的身故风险，因此如果是家庭经济支柱，寿险是必不可少的保障。
适合高危职业投保的寿险相对意外险来说，选择性更多一些，下面这几款产品都可以考虑：
>>同方全球臻爱优选
同方全球的臻爱优选是目前市面上比较受追捧的定期寿险，1-6类职业均可投保，产品推出时学姐就做过详细测评，大家可以回顾一下：定期寿险哪家好？投保门槛、保费价格都创新低的同方全球臻爱优选定期寿险要来“真”的了！
这款产品主要优势为健康告知宽松和投保额度限制少。
在健康告知里，对于发病率高的相关疾病，只问到了肺结节和高血压等，常见的甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带都没有提及，降低了投保的门槛。
对于投保的额度，臻爱优选规定41-50周岁的群体，最高的免体检保额为250万，而很多同类产品规定，41-50周岁能投保的额度不超过200万，相比之下臻爱优选限制更少，能满足更多人做高保额的需求。
>>华贵大麦甜蜜家2020
大麦甜蜜家2020这款产品仅支持夫妻一起投保，30岁的夫妻均投100万元保额，共享一份保单，保费不超过2000元，相对其他单人购买的产品更便宜。
值得称赞的是，虽然夫妻都在同一张保单里，但两个人各自有独立的保额，互不影响，即使丈夫身故赔了100万元，妻子也仍然还有100万元的保障。
另外大麦甜蜜家2020还自带双被保人豁免功能，夫妻中其中一个人出险了，后期的保费全都不用交。如果是两个人都因为同一意外导致身故或者全残出险了，保险公司会各赔200%基本保额，即受益人可以拿到400%基本保额，赔付力度大。
关于这款产品的更多细节，感兴趣的可以查看大麦甜蜜家2020详细测评。
>>华贵大麦2020
华贵大麦2020的缴费期限比较灵活，不仅可以按年份最长30年缴，还可以按岁数，最长缴至70岁，给了消费者更多的选择空间。
另外这款保险的健康告知也同样宽松，没有问询吸烟、喝酒、怀孕、家族病史、结节、肿块，也没有问询累计保额，给了更多人选择的机会。
>>阳光i保麦满分2020
阳光i保麦满分和其他几款相比最大的特点是等待期短，只有60天，而其他产品一般为90天，阳光i保麦满分整整短了一个月，相当于能提早一个月享受保障，这是目前市面上的定寿产品中等待期最短的。
此外，这款产品还有一个特点，就是保障期最长可选99周岁，作为定期寿险，能保到99岁，这几乎可以充当终身寿险了。四舍五入就是花定期的钱，享终身保障，不错。
这四款产品都是允许1-6类职业投保的，从事高危职业的人可以放心选择。
学姐建议，如果是追求保费便宜的，可以选大麦甜蜜家2020；追求高保额的，可以选大麦2020或阳光i保麦满分，已经超过41岁可以考虑同方全球臻爱优选。
◆ 重疾险
符合高危职业的重疾险也不算特别少，这些高性价比产品学姐都整理出来了：
>>百年百惠保/康惠保2.0
这两款产品都出自百年人寿，百惠保为多次赔付重疾险，康惠保2.0为单次赔付重疾险，都以高性价比著称，承保职业都为1-6类。
学姐早早就对这两款热门产品进行了深度测评，戳原文一键回顾：
这两款产品保障责任都很丰富，除了基础保障，它们还有着“人无我有”的前症保障，一共涵盖12种前症，赔15%基本保额，也就是说买50万保额患了前症能赔7.5万元。而且前症也在豁免范围内，患了其中一种前症，后面的保费全都不用交了。
部分人怕花钱，小病拖着拖着就成了大病，但都说“病从浅中医”，发现前症及时治疗能有助于将疾病扼杀在摇篮，阻止其发展得更严重，前症更容易医治，也更易康复，对身体有好处，也能避免严重的疾病带来更大的经济压力。
此外，它们还自带恶性肿瘤二次赔，保障更为全面。
在医疗技术水平发达的今天，恶性肿瘤早已不是不治之症了，但治疗后还是有可能会演变成慢性疾病，3-5年内复发的概率也较高。
因此，第二次恶性肿瘤赔付就很关键，能有效延长恶性肿瘤这项疾病的保障，不然只赔一次恶性肿瘤，后面再复发就没有保障了。
整体来看，各方面都蛮出彩的的，追求保障全面的朋友可以考虑。
>>弘康哆啦A保旗舰版
弘康哆啦A保旗舰版是一款多次赔付重疾险，对于投保职业不设限制，即使不是在1-6类内的，都有机会投保。
同时该产品核保也很宽松，是大三阳、胆结石等非标体的福音，有这类疾病被其他重疾险拒保的，可以考虑投保这一款。
另外，它还有个特色责任：可选重大疾病医疗费用保险金。
重疾共分为4组，每组重大疾病都有最高300万元的医疗费用保险金可以报销，所有重疾总共最高可以报销900万元，可以作为医疗险的一个补充辅助。
但这项责任也有缺陷，它的保障期限只有一年，且不可重复报销同一组别的疾病治疗费用。
比如第一年患了B组的某项疾病，报销了150万元，之后仍持续投保此医疗保险金，第三年又患了B组的另一种疾病，这时是没得报销的。
如果是喜欢一张保单又保重疾又能带有医疗保障的，可以考虑这款产品，如果是不注重这方面的，学姐建议再对比一下其他产品。
>>昆仑健康保2.0
健康保2.0同样对职业类别不设限，对高危职业的人群非常友好。同时核保也是非常宽松，是一款投保门槛超低的重疾险。
此外，健康保2.0还可以附加特定疾病保险金、重疾医疗津贴。
特定疾病保险金：患特定疾病，除了赔付重疾的100%基本保额，成人还会额外赔付50%基本保额，少儿更多，赔100%基本保额。也就是说，投50万保额，患特疾，成人总共赔付75万元，少儿赔付100万元，赔付力度大。
重疾医疗津贴：患合同约定的重疾，可赔付10%基本保额作为津贴，每年一次机会，最高赔5次。投50万保额，最高可拿到25万元医疗津贴，相当于一半的基本保额，这一点也相对实用。
总的来说，健康保2.0的在保障力度上还算比较出色的，有特定疾病保障需求的朋友可以考虑。
◆ 医疗险
医疗险对于高危职业人群来讲，也起到了非常关键的作用，意外往往伴随着受伤，受伤治疗的费用往往也不会便宜，需要医疗险作为支撑。
医疗险的投保门槛是几大险种之中比较高的，对于职业类别的限制也异常严格。
学姐找到的比较优秀且适合高危职业人群投保的产品是众惠相互的普惠e生全民百万医疗险，产品形态如下：
普惠e生是史上投保门槛最宽松的百万医疗险，健康告知只有一条！这条健康告知仅仅问到以下过往疾病和手术。并没有涉及常见的结节、肿块等疾病，也没有涉及吸烟、喝酒等生活习惯，绝大部分人都可以投保。
另外，普惠e生的保费也很便宜，16周岁-40周岁，有社保的情况下，保费都是160元。
整体来看，虽然普惠e生的保障责任不是很充足，但它降低了投保门槛，让高危职业人群、身体有疾病的人都有机会投保医疗险，这也是它的优秀之处，值得肯定。
高危职业投保，这些问题一定要注意
上面给大家介绍了一些适合高危职业投保的产品，但是并不一定合适每个人，在投保之前同样需要谨慎，特别是这几个问题，大家一定要注意啦！
◆ 1.你的职业真的符合投保要求吗？
前面有说到，保险行业内没有统一规定的职业类别划分，不同保险公司和不同险种的职业类别是不一样的，因此，在买之前要先确认好自己的职业在不在投保范围内。
方法一：直接在投保界面查询
投保时需要选择职业类别的，可以直接在投保页面进行搜索查询，搜索自己职业，选中对应的一项，即可测算出最多能买多少保额，以及需要多少保费等。
方法二：联系保险公司客服查询
如果在投保页面中没有找到与自己对应的职业，可以联系保险公司的官方客服进行咨询，如实告知你的职业，客服会针对你的情况作出是否可以投保的具体判断。
◆ 2.买完保险，我的职业变了怎么办
买保险时，不仅要关心买保险时的职业，同样还要关心买保险之后是否会有职业变更，有变更的话需要及时做好信息变更登记。
如果本来是属于高危职业，后来换了低风险的工作，那么这种情况对保单是没有影响的。
如果本来也属于高危职业，买保险之后又换了一份危险系数更高的工作，这种情况就需要多加注意，不同产品对此情况的规定不一样。有的产品规定以投保时为准，有的产品会明确表示需要告知，有的产品甚至会将职业变更写进免责条款。
所以高危职业人群在买保险之前，最好问清楚这一点，这样即使最后真的有变更危险的职业，也知道该如何处理，避免出事但因变更职业被拒赔的风险。
高危职业买保险虽然选择性比较少，但从上面的产品看下来会发现，也是能配置到优质保障的，大家不用担心。如果还有其他关于高危职业投保或产品的疑问，也可以咨询学姐哦！
