如何用保险保障自己的一生？

说到保险，其实大部分人还是会有抵触情绪，每当有人提起买保险，都会莫名的烦躁：“对不起，我不需要”。

因为几乎所有的保险都关于生老病死的事，什么癌症啦，身残啦，意外啦……

但国内大众不愿意听这些，怕“犯忌讳”，觉得常把这些挂嘴边会坏了自己的运势，好像一提起就会“应验”似的。

另一方面，我们的习俗文化也容易让我们产生侥幸心理，总觉得这些风险几率那么小，肯定不会降临在自己头上。

我们往往高估好事在自己身上发生的概率，比如更愿意花几块钱去买彩票，想着也许自己就是下一个大奖得主；但是却低估了不幸在自己身上发生的概率，连基础的保障都没做好。

但是没有遇到风险，不代表它并不存在。疾病或意外的概率数字再微不足道，具体到个人就是百分之百的不幸。

意外伤害、疾病、死亡、养老……这是我们每个人都会面临的风险，但是在不同的人生阶段，这些风险的具体情况都是不一样的。

今天学姐就给大家具体讲讲，在不同的人生阶段，我们面临的风险有哪些，以及我们怎样用保险来合理地抵抗这些风险。

不同人生阶段，我们面临的风险有哪些

从我们出生那一刻起，我们就开始扮演人生中的各种角色：子女、伴侣、父母等，开始与各种人生风险打交道。

比如出生时可能难产，成长中可能遭受各种意外和疾病，成年后可能面临失业而贫穷，年老后面临死亡……

我们分阶段具体看看：

◆  0-20岁（成长期）

这个时期包含从出生开始到独立工作前这段时间。

就孩子本身而言，他们都有爱玩的天性和强烈的好奇心，但不懂得怎么保护自己，磕磕碰碰是常有的事。

据全国儿童安全组织数据显示，意外伤害已成为我国14岁以下儿童第一死因。

即使是在学校读书的未成年人也并非真正生活在象牙塔里，面临着很多意外的风险。

比如体育老师对学生的身体状况了解不够，有的学生身体存在某种缺陷或患有某种疾病，在进行某项有一定强度的锻炼时，疾病发作，出现安全事故。

还有，在课间休息和放学的时候，小孩子喜欢拥挤在走廊的楼梯下打打闹闹，容易出现意外伤害以及踩踏事件。

在游乐场，也会有一些风险存在。比如说水上乐园、儿童乐园的各种游乐设施，都曾发生过事故。

而在农村地区，孩子面临的风险则更加不可预测。比如水库和海滩没有任何防护或者监管；没有任何护栏的道路，一边还是很深的河道；有些电线搭建不合理等等。

除了安全风险，目前在少数地区，食品安全也可能存在隐患，导致孩子的身体状况存在问题，加上孩子抵抗力较差，免疫力低，锻炼也比较少，所以疾病风险也比较大。

近年来，“儿童癌症”这个词出现得越来越频繁，根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。

所以，别再说“我家孩子小，不会得重病”这种话了。

若是小孩得了重病，所有的经济支出都需要依靠父母，除了治疗重病、生活费等看得见的费用，还需要考虑的地方有：

夫妻双方至少会抽出一个人照顾孩子，会造成一部分的收入损失；另外孩子重病期间所落下的课程，等病好了也是需要请家教补上学习的进度。

如何承担起高昂的医治费用、补偿家庭巨大的经济损失，都是我们要面临的问题。

俗话说，父母之爱子，则为之计深远。作为父母，总是想把最好的都给孩子。

我们一个客户刘先生，为快满1周岁的儿子小明（化名）投保了复星联合「妈咪保贝」少儿重大疾病保险。

8个月后小明不幸罹患白血病，小小年纪承受如此病痛，实在是令人心疼。

不幸中的万幸是，获赔的160万的赔付金，足以支撑小明的后续康复治疗。

详细投保攻略可回顾：挠破头都不知道小孩保险怎么买？三分钟给你搞定！

◆  20-25岁（初入职场、收入低）

这个阶段是指独立工作后到结婚前的时期。这个时候父母依然在工作，收入稳定。而我们自己有了工作有收入，对家庭基本不用负担什么责任。

二十出头的年纪，虽年富力壮，身体状况好，但也不能有任何松懈。

不管是晚上熬夜加班吃外卖，泡着枸杞做方案；还是风里雨里赶公交，都存在潜在的风险。

工作生活不规律，心理压力大，长此以往，很多人都处于亚健康的生活状态，身体存在很多健康隐患。

据调查显示，在癌症诱因的自我分析中，过度劳累和工作压力过重而诱发占比将近一半。

圣路易华盛顿大学的研究也指出，许多罹癌的人回顾发病前两三年，通常身处极大的压力之下，从疲劳到癌症仅需4步！

长期难以恢复的慢性疲劳，会破坏人体的免疫力，使潜藏在体内的癌细胞快速生长，尤其是消化器官肿瘤与慢性疲劳关系密切。

如果不幸得了重疾，且不说现在大城市光治好病就得花费好几十万，得重病的期间肯定是无法工作的，失去很大一部分的工作收入。

而且保不齐病好之后还需要工作缓冲期，重新再就业。出院后还有不少的治病康复费用，再加上父母的照顾所耽误的工作损失等等，算下来这些损失可不少。

除了健康风险，意外风险也不能小觑。

对于成年人而言，日常工作繁忙，工作压力大，加上可能频繁出差等原因，面临的意外风险相对较高。

如果不幸因为意外导致身故或者残疾，不仅会给父母带来精神痛苦，还会给父母未来的养老造成影响，带来长期的财务损失。

因此，我们要理性的看待生活中的风险，有意识地去防范，提前做好风险转移。

详细投保攻略可回顾：刚参加工作的年轻人怎么买保险？这套方案最省钱！

◆  25-40岁（家庭经济支柱）

这个阶段是指结婚后到孩子独立工作这段时期，相较于前面的阶段，我们多了一个重大的家庭责任。

我们一边要保障孩子的健康成长，另一边要赡养父母，而自身的工作压力也很大。

虽然随着工作经验的积累，我们的收入在逐渐增加，但是车贷房贷、孩子教育的费用、父母的生活费等等，支出也在增加。

作为整个家庭的经济支柱，一旦身故、残疾或重大疾病，导致收入减少或中断，会严重影响家庭其他成员的生活。

一方面家人要花掉为数不多的积蓄为你治病，一方面也给他们带来巨大的精神痛苦。

因此，如何给予自己未来生活一份保障，做到意外过后能够延续家庭责任，留给家人最起码的生活保障，减轻家庭的压力，是这个阶段要注意的问题。

如图，根据有关数据显示，恶性肿瘤已经呈现年轻化趋势，30岁-50岁是罹患恶性肿瘤的高发时期，这个时期的中青年人恰恰是家庭的顶梁柱，是最需要做好保险保障的。

下‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍面给大家分享一个学姐近期协助的理赔案例。

赵先生，今年35岁，在我们这投保了光大永明「达尔文超越者」，保额20万，保至70岁，附加癌症二次赔，不含身故责任。

11个月后确诊甲状腺癌，获赔27万。

幸运的是，甲状腺癌治愈率和生存率极高，10年生存率在95%以上，术后一般按时定量吃药、定期复查，就不需要额外的辅助治疗，寿命也不受明显影响。

此外，甲状腺癌的治疗费用也是比较便宜的，一般在2-3万左右。

此次患病未对赵先生造成什么经济负担，而27万的理赔款也足以让他好好休养一段时间了。

想具体了解可以看我们的这篇文章：理赔实录丨花1880元投保达尔文超越者，一年内罹患甲状腺癌获赔27万

试想一下，如果赵先生当初没有买重疾险，或者不幸患上的是其他生存率较低的疾病，家庭经济状况可能早就被击穿了。

详细投保攻略可回顾：家庭经济支柱如何购买保险

◆  40-50岁（收入稳定、为养老和医疗做打算）

这个阶段是指孩子独立工作到我们退休前的这段时期。

在这个阶段，孩子已经独立，我们的家庭责任相对轻一些，事业也已经稳固，收入基本稳定，支出也减少，但自己已经逐渐衰老，要开始为养老和医疗做打算。

所以，在这个阶段，除了意外风险和健康风险以外，身故导致收入中断的风险仍然存在，但是对家庭的影响已经逐渐降低，此时，我们需要重点考虑的是养老风险。

随着生活水平大幅提高和医疗技术持续进步，人的寿命越来越长。如下图所示，可以预见，我们未来的预期寿命还会进一步攀升。

可能有人会问，长寿不是好事吗？长寿当然是件好事，谁不想活得更长呢，但问题是寿命越长，花费越大。

如果养老金不够，可能会导致老年生活品质的严重下降，这种风险必须要提前规划应对。

◆  50岁以上（身体机能不断下降）

这个阶段是指我们退休到生命终止这一段时期。

退休后，我们时间充裕，没有工作收入，只有退休金和已有财产的理财收入，并且越是长寿，我们的可支配资金越少，但是身体衰弱了许多，疾病风险增加。

根据保险行业发布的25种重疾发生率表来看，人的一生，发生重疾的概率会随年龄的增长而加速升高，如图：

可见，从40岁开始，无论男女，重疾发病率都开始快速升高。

好的药品（如靶向药等）能够显著延长寿命，但每年的花费可能就是一二十万，如果一直用，是个无底洞，对于一般中产家庭来说是个灾难。

不信我们来看看25种重疾的治疗费用：

而重大疾病治疗+康复的时间往往要3-5年，参考治疗费用在10-50万之间，患病期间的隐形损失更是无法估量。

另外， 到了50岁这个年龄段，渐渐成为骨质疏松的“易感人群”。据统计，骨质疏松在50岁以上人群中发病率超过50%，很容易腰酸背痛、摔伤扭伤。

并且由于身体机能下降，反应能力下降，意外风险加大。

所以，这个阶段，疾病风险和意外风险是首要的风险，千万不要等到进医院花钱如流水的时候，才想起保障胜于治疗的重要性。

另外此时身故则对家庭没有太大经济影响，因为孩子都已独立，我们对家庭的责任已结束，但是如果考虑到家产继承，则需要考虑身故后的家产风险。

详细投保攻略可回顾：老人买什么保险最好？一文解决你的难题！

怎样用保险合理地抵抗人生风险？

通过前面的分析我们知道，每一个人生阶段都会有不同的风险，这些风险的发生都会给我们的生活带来不小的冲击。

所以我们应该未雨绸缪，行动起来，降低人生风险发生的可能性，同时采取措施对冲风险发生时可能带来的巨大损失。

那么当每一次的风险来临，我们应该怎么应对呢？假如我们可以提前花些钱来抵冲那些发生概率小但损失大的风险，你愿意这么做吗？

保险就是一种抵冲人生风险的重要工具，平常投入少部分的代价，就可以抵冲风险带来的严重结果，从而没有后顾之忧。

来看看具体有哪些分类：

◆  重疾险

它主要用来弥补我们因为重疾导致的收入损失，同时适当补偿重疾治疗的医疗费用和后期护理费用，解决重疾发生后家庭生活保障问题。

它是定额给付型的保险产品，只要发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义，保险公司就会赔付我们一笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，除了医疗费用外，还可以购买营养品，请个专业的人员看护，甚至用来还房贷车贷都可以。

所以如果担心患重大疾病，一份重疾险便可以转移这种风险损失。

◆  百万医疗险

主要解决疾病治疗发生的各类费用报销问题，比如门诊费用、住院费用、手术费用、药品费用等。

百万医疗险可以突破医保的限制，报销医保目录外的自费药，还有住院产生的医疗费用等，报销上限可达上百万。

优质的百万医疗险还带有住院垫付、100%报销等增值服务。

每年几百元就可以转嫁几十上百万的医疗费用报销，很好地补充社保的不足，就算是刚工作也能接受。

万一大病降临，再也不用担心没钱看病了。

◆  防癌医疗险

防癌医疗险简单来说就是专门保癌症的保险。

虽然防癌医疗险只保障癌症治疗费用的报销，但是健康告知也相对宽松，像常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以投保，主要适用于非标体和年龄较大的人群。

现在很多防癌医疗险到了70岁还能买，价格也相对便宜，每年几百块，可以获得10-20万的保额。

因此，如果因为身体原因无法购买重疾险或买不到合适的百万医疗险的话，那么防癌险是比较经济实惠的选择。

投保攻略可点击：防癌医疗险，认准这几款！

◆  意外险

意外对个体而言发生的概率只有100%和0%两种。

意外险主要有两个功能：一是意外身故及意外残疾按比例给付；二是意外医疗费用的报销。

如果是一般的意外事故，如摔倒、猫抓狗咬等，并不会对我们生活造成严重影响。

但如果是肢体残疾等严重意外，无论是康复治疗需要的费用，还是收入损失带来的债务，对整个家庭来说都是致命性的打击。

而意外险可以保障当我们遭受意外伤害导致身故、残疾、治疗、住院等，保险公司在责任范围内支付约定的保险金。

大多数的意外险可投保年龄范围比较广、也没有健康告知的要求。每年一两百元就能获得几十上百万的保障，还是十分必要的。

◆  寿险

作为整个家庭的经济支柱，一旦身故、残疾或重大疾病，导致收入减少或中断，会严重影响家庭其他成员的生活。

寿险主要就是解决家庭经济支柱身故或全残后收入大幅下降的问题，延续我们对家庭的责任，留给家人最起码的生活保障，减轻家庭的压力。

◆  年金险

随着年龄的增长，即使身体健康，我们要维持很高的生活品质，也需要一定的养老费用。

如果不提前做好安排，则后面的生活质量会严重下降，即使活着，也很难有尊严地活着。

年金险主要解决的就是养老的问题，是生存保险的一种特殊类型，当我们生存至特定的年龄或符合特定的条件时，保险公司会向被我们支付一定数额的保险金。

人生就像拉着车走上坡路，年龄越大，“家庭”这辆车也就越沉重，万一中间有个什么闪失，都可能车毁人亡。

保险，不仅能够满足人生各个阶段的不同需求，还可以协助我们扛起生活的压力，给我们更多的动力去前进。

我们无法保证自己永远不会承担风险，但我们却可以保证，当风险来临的时候，我们有能力抵御它。

为了自己和家人能平安幸福，我们要行动起来，提早做好人生风险管理规划并加以落实，给自己更多的选择和主动权！