保险的现金价值是什么意思？有什么作用？怎么算？

很多买了保险的小伙伴经常会搞不清保单的“现金价值”到底是什么？现金价值有哪些作用？

今天学姐就来给大家好好科普一番「现金价值」这个保险术语，一起来看看吧！

本文重点

>>保单的「现金价值」是什么？

>>现金价值有哪些功能和作用？

保单的「现金价值」是什么？

◆  1.现金价值是什么？

“现金价值”是保险行业的术语，又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，比如定期寿险、两全保险等。

简单地说，就是现在退保，你能拿到多少钱。

比如我们看看爱心人寿守护神增额终身寿险合同条款里对“现金价值”的定义：“解除保险合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额，各保单年度末的现金价值在保险单上载明。”

那为什么保单会有现金价值呢？

◆  2.现金价值的由来

长期寿险由于交费期一般比较长，随着被保人年龄增加，其死亡概率逐年增高，保险费率也必然逐渐上升到接近100%，这样的费率投保人难以承受，保险也就失去了意义。

为此，保险公司实际操作中往往采用“均衡保费”的办法。也就是说，保险公司将终身要交的保费，均摊到了20-30年缴费，且每年保费相同。

这样一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了现金价值。

长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

现金价值不是我们想随便算就能算得出来的，而是需要根据精算原理来计算的。

◆  3.现金价值的计算和查看

现金价值有一个简易的计算公式：

当年末现金价值= 上一年末现金价值+当年初缴纳的保费-保险公司当年分摊在该保单上的运营成本-为当年保障所支付的保障成本+当年所滚存利息。

那一般来说，我们要怎么查看保险合同里的现金价值呢？

我这里举2个例子，教你们如何查看：

 （1）现金价值直接显示的

这个现金价值表很简单，不用换算，直接就能查出来，但是有的就需要换算了。

 （2）现金价值需要换算的

这是一份定期寿险产品，保至70岁的现金价值表。

大家注意看表头，有一行字“以1000元保险金额为计算单位”，也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值，都是1000元保额对应的价值。

如果你买了30万保额，那就要300000÷1000×现金价值数字，得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。

那现金价值对被保人有何意义呢？下面学姐给大家详细地说一下。

现金价值有哪些功能和作用？

解释完现金价值的含义后，咱们再来看看现金价值的通途。

现金价值最常见的用法就是退保。除了退保以外，现金价值还有这些作用：

◆  1.保单贷款

当投保人的资金周转有一些问题的时候，有些保险保单是可以用它的现金价值做担保，保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

比如百年人寿康惠保2.0的合同条款：

◆  2.减额交清

如果我们不想继续缴费，但又不想失去保单的保障，这时候考虑减额交清。

将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但同时保额会相应减少。

比如华贵大麦2020定期寿险的合同条款：

◆  3.自动垫交

当我们忘记缴费时或者是无法按时交的时候，如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费，后期我们只需补交保费和利息即可。

这个功能也是部分产品才有的，比如信泰人寿达尔文3号的合同条款：

◆  4.身故保险金

有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。

比如爱心人寿守护神少儿重疾险的合同条款：若被保险人身故或全残的，按照已交保费和现金价值两者中的较大者给付身故或全残保险金。

◆  5.转换年金

有的终身险允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。

现金价值有这么多的作用，那我们应该如何选择呢?

在选择的时候，我们不能将现金价值的高低作为判断所有产品优劣的绝对标准，现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要。

对于终身寿险而言，重点是受益人能获得多少身故保险金。一般情况下，身故保险金为现金价值、保险金额、已交保费三者最大者，此时，现金价值就至关重要。现金价值数额高、增速快，若干年后远超保费、保额，受益人能够拿到更多的身故保险金。

对于年金险而言，重点在于被保险人活着的时候能领多少钱。此时，现金价值的高低、身故保险金的多少就显得相对次要了。如果某款年金险产品现金价值增额高、增速快，但是能领取的年金较少，并不是首选产品。

对于重疾险而言，核心是疾病的保障程度，现金价值就显得不那么重要，一款重疾险产品的评价，并不会参考产品的现金价值。

总体而言，现金价值的使用，需要在明确使用场景的基础上，发挥它锦上添花或是至关重要的作用。