保单体检 | 教你查漏补缺，完善保障，别让保单“生病”了！

保险不是一锤子买卖，而应该是“常看常新”的存在。

很多朋友买了保险，就把合同放在柜子里，一年到头都不会和它见面，然而与保单太生疏，是很容易“亏钱”的！

学姐有个客户张小姐，运动不小心受伤，左手桡骨骨折，前前后后也花了小几万块钱了，来找学姐协助理赔，我一看张小姐发给我的保单，感到非常可惜。

一般像张小姐这种情况，是可以通过百万医疗险+意外险申请赔付的，但张小姐的意外险刚好在她受伤前的一个月到期了，也没有及时补充新的意外险保障，最后她只能通过社保和百万医疗险报销，拿不到意外险的报销款，少了一笔损失补偿。

因此学姐认为有必要给大家提个醒：身体需要体检，保单也需要定期做检查！

那么给保单体检应该怎么做呢？跟着学姐下面这几个步骤来进行就可以了。

本文重点

>>保单体检第一步：查漏补缺

>>保单体检第二步：配置方案完善

保单体检第一步：查漏补缺

保单有多少张？都保些什么？和现在的家庭情况还匹配吗？

提起这些问题，可能很多人一时间都回答不上来，这就需要我们定时把保单拿出来，进行查漏补缺，别让保单“生病”了。

检查的时候，最重要的是以下几个内容：

◆  保额、保障期是否合适？

>>需求会成长——保额要调整

保额是根据家庭构成、收入、负债情况等综合考虑的，一旦其中部分因素发生变化，保额也应该跟着进行调整，才能让保单达到“健康”状态。保额具体怎么选，这篇文章教会你：保险的保额应该怎么买？

下面学姐带大家从隔壁小王的视角来看看，到底哪种情况需要调整保额：

①收入有变化

几年前小王刚买保险的时候，年收入只有10万，重疾只配置了50万的保额，这是相对合理的。

经过几年的打拼，小王今年当上了经理，年收入50万。

如果小王患了大病，除去治疗费用，还需要3-5年的康复期，这期间不去工作在家里休养，小王就会损失100万以上的收入。

收入骤降，会影响现有的生活质量，所以购买的重疾险保额也应该提高到100万以上，即使不幸患重病无法工作，也可以通过重疾险的保额来弥补收入的损失，保证现有生活质量不被影响，该吃吃该喝喝，心情愉悦对病情的康复也会有帮助。

②负债增加

去年年末做了个大项目，小王有了一笔奖金， 加上之前的积蓄，小王上个月拿150万做首付，买了一套房子，房贷300万元。

负债金额变高了，小王所配置的保险也应该提高保额，用保额覆盖负债，以免患重病或身故无法再偿还贷款，房产也没了。

③家庭经济支柱转移

几年前小王刚出来工作，家里的经济支柱还是父母亲，现在父母已经快到退休年龄了，而小王的事业也有了起色，成了家里赚钱最多的那个人，自然而然地充当起了家庭经济支柱的角色。

这种情况下，家人的经济保障主要来源于小王，小王一旦倒下，家人保障就会受影响。因此，小王有必要提高保额，给家人更可靠的保障。

那么升级为家庭经济支柱以后，该怎么买保险，都买到多少保额？学姐给小王支支招：家庭支柱保险怎么买？

>>保障期够长吗？

小王刚开始因为预算不足，保险都买的定期保障，寿险只保10年，重疾险只保到70岁，这其实是不够用的。

特别是寿险，很快就到期了，而小王离退休还有很久，这期间还是家庭经济支柱，缺失寿险的保障，会将风险转移到家人身上。

而对于重疾险，学姐一向推荐保终身，重要性已经分析过了，之前没看过的可以回顾一下这篇文章：为什么重大疾病保险最好要选择保障终身?

因此，当小王经济更宽裕的时候，是应该调整保险的保障期限的，建议补充一份保障到70岁的定期寿险，覆盖退休前的时间，最大程度地为家人抵御风险。

此外再配置一份重疾险保障终身，两份重疾险搭配起来，保额及保障期限都足够了。

◆  家人都有齐全的保障了吗？

小王之前还是单身贵族，只要做好自己和家人的保障就够了。今年，小王事业和家庭双丰收，成了家，还有了可爱的宝宝。

妻子和小王一样，自己的事业也正在稳步发展中，是家庭的另一经济支柱，所以保障情况可以参考小王的来配置和调整，但是宝宝的保障就是一个新的问题了。

家庭人员有变化，保障也得跟上。

依照小王的经济情况，学姐建议除了给宝宝买少儿医保之外，还得配置其他人身保险，做足保障。如果你挠破头都不知道小孩保险怎么买？这份攻略三分钟给你搞定！

◆  对的保险买给对的人了吗？

不求贵的，但求对的，这句话都要听起茧了吧，但买保险，也确实是这么个道理！

家庭中的每一个人，合适的保险都不一样，需要“量体裁衣”，买最合适的产品，保障才会到位。

如果出现了以下的情况，你的保单都有可能“生病”了：

✦ 健康保障没有做足，反而是买了几份理财险；

✦ 预算不足，只给孩子买保险，大人没有保障；

✦ 错误的爱：家庭经济支柱没有买寿险，给孩子买寿险；

✦ 缺失的爱：没有给老人买保险。

第一步检查下来，要是没有问题，那就皆大欢喜，如果发现了问题，建议及时对保单进行“治疗”，进入体检的第二步。

保单体检第二步：配置方案完善

有问题的保单，及时调整和完善是最好的解决办法，以免造成保障缺失。但是应该如何完善，可能很多人还是云里雾里的。

这里学姐直接提供几个不同阶段的方案配置给大家参考，看看健康的保单都长什么样，对号入座是最简单的了~

◆  方案一：没有孩子，浪漫二人世界

>>基础配置

小两口刚开始打拼不久，如果年收入不到10万元，但平时花销大，积蓄不多的话，先把疾病风险和意外风险的抵御做好。

重疾买单次赔付的，保定期，附加上身故责任，作为过度期的保障也是基本够用了；医疗险选择有既往症保障的，可以加大赔付力度；意外险选择有高额意外医疗且0免赔的，保障会更全面，另外，如果工作压力比较大的，选择包含猝死保障的，也会比较实用。

重疾50万保额+医疗险最高600万保额+意外险100万保额，这个配置对于预算不足的朋友来说，基本够用，而且夫妻二人加起来一年保费只要九千多，还是比较合理的。

>>进阶配置

年收入虽然不到10万元，但预算稍微宽松一点的话，可以考虑再加一份寿险。

组成了家庭，另一半就会是你永远的牵绊，如果一方倒下，家庭经济重担就会落到另一方身上，不舍得另一半辛苦劳累，最好的办法就是为对方转移风险。

>>高端配置

年收入在10万元以上，可支配收入充足，可以为自己的保障加码，选择多次赔付的重疾险，并且保障终身，即使身体不幸多次患上重疾，也依然有保障。

医疗险配置特需版，住进单人高端病房，看病、手术无需排队，享受更好的就医体验。

◆  方案二：一家三口，有300万房贷

>>基础配置

30岁经过几年的积累，在经济上比以前会更宽裕一些。虽然刚生完孩子，前前后后也花了不少钱，预算也是比较紧张的，但重疾险仍然不能少，建议直接保障终身，以免70岁之后保障缺失。

我们以家庭年收入15万元左右，且有300万的房贷在身为例来配置方案。

学姐建议大人尽早配置一份寿险，两人共同分摊负债压力，其他保障可参考二人世界时的配置。

因为这时候人生的牵绊就不止另一半了，还有可爱的宝宝。万一哪天不幸倒下了，房贷没有还完，另一半得一个人扛起这份重担头上，家人孩子甚至有可能会因无力偿还而不得不搬离这个房子，这是有责任心的人都不愿意看到的。

此外，还需要帮宝宝抵御疾病风险和意外风险。

为宝宝选择一份多次赔付的定期重疾保障作为过渡，保额和保障次数都基本够用，等孩子长大了再自己另做重疾补充；

再选择一份百万医疗险，新生儿黄疸、肺炎、支气管炎住院也有得报销；

意外险自然也不能少，宝宝这时候还没有自我保护意识，滚下床或学习爬步磕到桌角受伤也是常有的事，选择含有0免赔意外医疗的意外险，增加烫烧伤责任，可提高实用性。

>>进阶配置

如果生孩子后预算也还算充足，学姐建议大人配置一份多次赔付的重疾险，同时附加特定心脑血管疾病二次赔。

因为要养育孩子，教育、生活等方面的支出都会增加，同时又面处于事业上升期，工作、生活、经济压力都会加大，也更容易引发心脑血管方面的疾病。

选择重疾多次赔+特定心脑血管多次赔的搭配，目的是最大程度地转移风险，加固保障，减缓疾病发生时家人的经济压力。

>>高端配置

如果在年收入高于15万元，且有负债的情况下做高端配置，应该将寿险的保额提高，以覆盖负债金额为佳。

另外，孩子的重疾险直接保终身，给他最大力度的保障，同时选上少儿特疾、罕见病的保障责任，并且附加投保人豁免，即使父母患病无力交费了，孩子的保障也不会中断。

上面是两份健康的保单，但不是绝对的标准，仅供大家参考，因为每一个人的情况都不一样，只要有一项因素不同，配置方案都需要进行调整。

◆  老人方案：防癌险+防癌医疗险+意外险

百善孝为先，为父母配置保险是很多子女最挂心也最头疼的问题，那么老人买什么保险最好？这篇文章解决你的难题：老人保险怎么买？

以前社会的保险观念并没有现在强，很多老人以前都没有为自己配置保险，而现在年纪也大了，大多数身体健康状况也大不如前，很多保险都没办法买了，所以子女再为父母投保时，常常碰壁，买不到保障。

其实为父母投保并不难，所以学姐把老人方案单独拿出来说了。

如果是父母还未超过55岁，身体也没什么问题，可以考虑投保防癌险+百万医疗险+意外险；如果已经超过55岁了，身体也有一些小毛病的话，能买到百万医疗险的机会较小，这时可以考虑投保防癌医疗险。

防癌险和防癌医疗险的投保年龄上限都较高，核保相对宽松，三高也能投保，对老人十分友好，意外险就更不用说了，基本不用担心买不了。

这样的配置已经能覆盖老人常有的问题，比如患癌住院、摔倒骨折住院等，这些都能保障到。

总的来说，为父母投保主要关注两点：一是投保年龄，二是核保情况。老人的年龄在不在投保范围，大家都会看，但核保就把很多人难住了。

保单检查最好和我们体检一样，一年一次，对保单的情况做到心里有数，保障才不会有空缺。不然等到真正要用到保险时，才发现问题，就晚了。

跟着学姐的体检步骤，你学会怎么为保单做体检了吗？还有疑问的话，赶紧私信学姐吧！