给父母/老人买什么保险比较好?怎么买？哪种最划算？

学姐知道，很多人不光想着给孩子买保险，也总想着给父母买保险。但是给父母买比给孩子买难太多了，要么年龄问题，要么是身体健康问题，导致很多保险购买不了。

这篇文章教大家怎么给父母买好保险：

本文重点

>>给父母买保险须知

>>如何给父母配置保险

>>老人保险方案配置参考

给父母买保险须知

年纪越大，患病概率越高，如果保险公司不经过筛选直接承保的话，肯定赔穿。毕竟保险不是做慈善，为了控制高风险人群投保，保险公司会从以下几个方面对中老年人投保进行限制：

◆  1.年龄

几乎所有产品都会做年龄上的限制，不同险种和产品的限制程度不一样，健康保险的年龄限制会大一些，比如大部分重疾险到了55岁或者60岁以上就不能购买。

有些意外险会稍微宽松一些，老年人腿脚不灵便，可以首先考虑购买。

◆  2.身体健康

父母的身体度过了这么多年的风风雨雨，有些毛病很正常，甚至在医生眼中无大碍的健康问题，在保险公司眼中就是拒绝承保的大问题。

一般患有高血压、糖尿病这些慢性病就比较难买重疾险和医疗险了。

◆  3.产品限制

到了一定年龄再购买保险产品的时候，会发现保额不高，缴费却很高，甚至出现缴费比保额还高的“倒挂”情况。

保险本身就是为了用小成本转移大风险，合理利用保险杠杆，有效转移疾病及身故伤残风险，保费过高或者倒挂就没意义了。

了解完这些前提后，再去考虑给父母怎么买，有些客观要承认的问题是，年纪越大，确实离保险越远了。

如何给父母配置保险？

跟儿童购买保险一样，父母们首要的保障依然是医保，医保可以解决许多基础的医疗费用问题。

医保虽好，但是它下有起付线，上有封顶线，对疾病、意外的保障也不够全面，一些外购药、自费药都是比较贵的，这就需要通过商业保险来进行补充了。

那么给父母买哪些商业保险好呢？下面学姐就来给大家逐一分析：

◆  首先要考虑的是意外险

老人腿脚不好，发生摔跤等意外风险比较大，并且不容易恢复，需要更长的修养期，甚至需要请看护来照料。

意外险能够提供意外伤残/身故保障，因意外导致伤残，可以拿赔付的这笔钱作为医疗费用或者疗养金。如果不慎跌倒扭伤、骨折脱臼，还能通过意外医疗保障报销门诊/住院产生的医疗费用。

最重要的是，大多数意外险无需健康告知，投保门槛低，且保费便宜，因此意外险是首要给父母配上的。

◆  医疗险，解决大病治疗费用问题

如果父母年龄还不是很高，身体也比较健康，建议购买百万医疗险。百万医疗险可以报销因疾病或者意外产生的医疗费用，报销额度高达几百万，是对医保很好的补充。

但是一般来说百万医疗险的健康告知比较严格，如果身体状况和年龄都不符合了，可以考虑防癌医疗险——只能报销治疗癌症的各项医疗费用，但是相比百万医疗险，防癌医疗险的投保限制更小，健康告知更宽松，适合身体欠佳或年龄较高的人群投保。

◆  重疾险，能买就趁早

重疾险是给付型险种，确诊规定的重大疾病或达到约定条件，即可获得赔付。

一旦父母罹患重疾，自己的工作/事业多少会受到影响，时不时请个假也是不小的经济损失。其次，父母在接受治疗后，身体会比较虚弱，康复期需要人工护理，准备营养补给，以及后期的复查、复诊都是不小的开销，而重疾险就能对这部分经济损失进行补偿，缓解家庭经济压力。

但是重疾险也很看年龄和身体状况，年龄限制比较紧，到了55岁或者60岁以上就很难购买到合适的产品，在不出现倒贴的情况下可以选择健康告知较宽松的重疾险。

如果买不了重疾险的话，可以选择防癌险（给付型），同样也只是提供恶性肿瘤保障。不过恶性肿瘤目前仍是世界上最高发的重疾之一，把恶性肿瘤这一重疾大头给“盯紧”，还是能够起到不错的转移风险作用。

寿险就不考虑给父母买了，儿女承担起家庭经济责任，父母可以不用购买。

养老保险同样也是不建议购买，理财型保险需要投入时间长，才能起到复利的作用，老人购买时间短，完全起不到养老的效果。

父母身体健康状况良好，还是能够选择一些好的产品，但是如果父母身体欠佳，或者有既往病症，那么需要考虑的因素就会比较多，建议找规划师了解，学习如何合理配置保险方案。

父母保险配置方案参考

◆  父母年龄在55岁以下，且身体不错

如果父母身体还不错，可以买到重疾险+百万医疗险+意外险的组合。

重疾险选择的是健康保2.0，20万基本保额，保终身，这款产品保障全面，高发的轻症、中症、重疾覆盖的都比较全；另外健康保2.0的健康告知也比较宽松，罹患过甲状腺疾病、乙肝等都有机会承保！自带被保人豁免功能也是非常实用的，如果在缴费期确诊了轻症、中症或者重疾，后续的保费也不用再交了，保单依然有效。

关于健康保2.0更详细的测评可以看这里：健康保2.0详细测评（单次赔付地板价重疾险）

医疗险配置的是近期学姐最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020（可点击了解），它的保障内容全面、细致，价格低且增加了特定既往症保障与特殊门诊扩充至6大高发疾病，各方面都占优势，还有1万元意外身故/伤残保障责任。

亚太百万人生意外险，简单且实用，意外身故/伤残100万保额，意外医疗3万，0免赔，社保内100%报销，最大亮点有20万猝死保障。

◆  父母年龄在55岁以下，但身体欠佳

如果父母身体欠佳，可以按把重疾险更换为防癌险（给付型），相对来说健康告知较为宽松，选择的是瑞泰人寿的泰安心，基本保额20万，保至100岁，同样的附加了第二、三次恶性肿瘤赔付，另外这款产品最大的亮点是原位癌也可以赔付（30%基本保额），确诊原位癌后可豁免保费，其他保障依然有效！

医疗险更换为防癌险（报销型），选择的是阳光神农，原位癌/恶性肿瘤治疗费用最高可报销300万，健康告知宽松，“三高”人群也能投保，还有一大亮点是6年保证续保，无需担心身体变差或者产品停售而无法购买，对于买不了百万医疗险的老人来说，能获得基本的保障也是不错的选择。

当然如果父母身体健康状况比较恶劣，连阳光神农这款防癌医疗险的核保都无法通过，那还是有其他产品替补的，可以选择众安的普惠e生防癌医疗险，60岁前可投，特色是一条健康告知都没有。

年龄越大，重疾发病率会大大增加，能买的保险也就越少，不管是父母还是我们自己，都应该趁年轻、趁身体健康赶紧补齐保障。

◆  父母年龄在55岁以上

年龄到了55岁以上，很可能已经购买不了许多有健康要求的产品。尽管有些老人身体比较健康，但是由于年龄限制很多保险也无法购买。这份保险配置是希望能覆盖55岁以上的癌症/意外风险。

防癌险（给付型）还是泰安心，如果不附加其他保障，这款产品60岁以上的老人最高可投保20万保额，但如果附加了特定恶性肿瘤保障金或者恶性肿瘤多次赔付，最高只能选择15万保额；

孝心安老年意外险，这款产品支持80岁以下的人投保，意外身故/伤残保障20万，意外医疗2万，同样也是0免赔！

最后提醒两句，买保险前不用带父母去体检，别到时候检查出一些问题反而买不了保险。

但如果已经配齐了保险，最好每年就带父母去彻查一下身体，疾病一定是越早发现，治愈率越高，尤其现在前沿的医疗技术对许多绝症的早期都有治愈能力了。