优秀的少儿重疾险原来长这样？宝爸宝妈别再被割韭菜了！

相信会点进来看的宝爸宝妈都是希望给孩子一份足够好的保障，下面学姐就不客套了，直接进入今天的解析主题「优秀少儿重疾险的标准」，为了家里的小心肝一定要好好看看！

>>标准一：重疾、轻症、中症不能缺

>>标准二：包含少儿高发重疾，且有额外赔付

>>标准三：可选保额高且保费低

>>标准四：含有投保人豁免

>>标准五：可附加多次赔付

>>高性价比的婴幼儿重疾险测评

标准一：重疾、轻症、中症不能缺

◆  重疾

先提醒一下各位宝爸宝妈，按照规定，高发的25种重大疾病（新规后是28种）是必须要保障的，在重疾种类数量上没必要太过纠结，要是有人跟你说他家的重疾险虽然贵点，但是保障几百种疾病，千万不要鸟他！因为这多出来的几百种很可能都是“中看不中用”的！

重疾的赔付比例的标配是100%基本保额，最好有额外赔付，没有人嫌弃赔的钱太多的吧？

市面上较优秀的重疾险，如超级玛丽3号max，重疾额外赔付比例已经高达80%了，之前学姐就有专门做过这款产品的测评：超级玛丽3号Max详细测评（恶性肿瘤二次赔付能拿到最多钱的产品）

◆  轻疾

轻症的赔付比例要在30%以上，种类不能缺少高发重疾所对应的。

学姐先带大家看看轻症是什么：

简单来说，轻症就是重大疾病的前兆，如果没有及时治疗，很有可能恶化成重疾。

但是银保监会对轻症没有特别的规定，保障的病种都是保险公司自己配置的，我们要学会自己去对照是否有高发轻症，所以这个表格宝爸宝妈可以收藏一下：

◆  中疾

一般轻症的赔付只有30%左右，稍严重的疾病其实是不够的，但是严重程度又达不到重疾的标准，怎么办呢？

这时候中症的用处就很明显了，在疾病还不到重疾的时候，符合中症就能获得理赔，而且中症的赔付比例通常是要在50%以上，这个时期有一笔较充足的钱治疗，很可能避免继续恶化成重疾，因此中症的存在是很有必要的。

标准二：包含少儿高发重疾，且额外赔付

部分重疾是少儿特定且高发的，但这类疾病不一定会在规定的25种重疾里，甚至在许多产品保障的100多种重疾里也没有它们的踪影。

给少儿购买重疾险时要留意这类重疾一定要保障在内，这样才是“保障到位”，把钱用在刀刃上。

除了要“有”少儿高发重疾，最好是能花很少的钱买到成倍的额外赔付，对于这种易患的少儿重疾，当然是赔得越多越好，不仅用作医疗，多出部分还能用于孩子的身体恢复和教育。

举个例子，比如妈咪保贝，买了50万的基础保额，每年多给100块左右附加了少儿特疾和罕见疾病的保障，如果患了合同规定的18种少儿特定重疾（已覆盖绝大部分少儿高发重疾，如白血病等），可直接赔付100万；5种少儿罕见病，可赔付150万。

标准三：可选保额高且保费低

前面学姐就说了，部分重疾险会限制保额，比如性价比很高的妈咪保贝前段时间也开始限制0-3岁的孩子，保额最多只能买30万了。

而孩子如果生大病，前期、后期甚至未来需要给孩子储备的花费，光30万是肯定不够的。

给孩子买保险，可选的保额一定要足够高！最好能够选到80-100万保额，如果保额没有这么高，可以考虑购买两份重疾险把保额做高。

但是在家庭保险配置中，孩子保险是第二选择，第一选择一定是家长。因此在考虑孩子保险的时候保费预算是非常重要的因素，稍有不慎就有可能会占用大人的预算，所以尽可能选择低保费就能买到高保额的产品。

关于一家人保险的预算多少、保障先后，这里会详细说明：建议收藏 | 家庭保险的教科书式配置！

标准四：含有投保人豁免

◆  投保人豁免一般怎么用？

为孩子投保时，一定要附加上投保人豁免！不要为了省那一百多块钱把这个刚需去掉，后期可能会后悔莫及！

如果不清楚投保人豁免的具体含义，可以看看学姐往期的文章：保险中的豁免是什么意思?轻症豁免是个坑吗?

父母为孩子的考虑永远都是长远的，给孩子配置好了保险又会开始担心要是自己出了什么事，交不上孩子的保费怎么办。这个时候一份投保人豁免就非常实用了。

有了投保人豁免可以保证孩子的保障不会因为投保人发生意外或疾病而中断，而且附加投保人豁免的费用并不高，不会带来很大的经济压力。

不过有些重疾险的投保人豁免价格也比较不值当，可以看看对比：

而且附加投保人豁免需要家长身体符合健康告知，如果不符合不要乱附加哦，不然还有可能影响孩子保单的效力。

标准五：可附加多次赔付

这里说的多次赔付是指重大疾病多次赔付，为什么有必要附加呢？

◆  少儿面临风险的时间还很长

因为孩子年龄小，未来还有很长的路要走，面临风险的时间比较长，而且未来医疗水平肯定是不断进步的，重疾治愈率升高，单次赔付肯定满足不了需求。

所以可以趁着小孩子年龄小，保费便宜，抓紧目前国内多次赔付重疾险价格比较便宜的时期去进行配置。

◆  得过重疾的人再次患病的风险大

随着科学技术的发展，重疾的治愈率越来越高，但是治愈了和没患过完全是两码事，得过重疾的人往往身体机能会下降，容易再次患病。

比如冠心病，在成功实施冠状动脉搭桥术后，患者得脑中风的概率会变大很多。

换个角度看，为什么很多保险公司的重大疾病多次赔付要分组呢？

因为这些疾病的病因都是相近的，患了其中一个，患同组其他的疾病概率会比较高，保险公司为了降低赔付率，就把同种病因的疾病的分在同一个组，同组的疾病只能赔一次。

因此为了赔付率尽可能高，我们在给孩子选多次赔付的重疾险时，最好是选择重疾不分组的。

高性价比的少儿重疾险测评

哪些重疾险才满足以上条件呢？学姐已经整理好啦，符合上面要求的优秀少儿重疾险猛戳：2020年，我最推荐的少儿重疾险排行榜

排行榜很精彩，不过学姐还是按照上面的标准给0岁宝宝配置了这个方案：

我们来看看这两款是怎么成为学姐的“心水”产品的。

（1）守护神

想要详细了解这款产品的，福利先送上：爱心人寿守护神详细测评（多次赔付的少儿重疾险王者产品）

守护神的优点，学姐轻轻松松就能说出好几个：

1.重疾多次赔：守护神可以选择重疾多次赔付，而且重疾还不分组，提高了重疾多次理赔概率，光这一点就已经比很多重疾险优秀不少了。

2.少儿特疾保障：守护神针对20种少儿特定疾病赔付200%的基本保额，其中包含了白血病、严重I型糖尿病等少儿高发疾病；还有8种少儿罕见疾病也可获得200%基本保额的赔付。

可别小看这部分保障，这些少儿特疾的发病率可不低，就拿神经母细胞瘤来说，15%的儿童肿瘤死亡病因都是患了神经母细胞瘤，这些特疾不仅高发还很容易导致其他更加严重的疾病出现，学姐简单列了几个介绍一下：

3.高发轻症覆盖全面：轻症的保障降低了重大疾病的理赔门槛，守护神对不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术等高发轻症均有涵盖。

4.忠诚客户待遇：如果是预算有限，暂时选择了定期保障，守护神还支持满期转保，只要投保年龄+已保障时间≤40，且期间没有出险，合同期满还可以免健康告知、免等待期转保同公司旗下的终身重疾险，这个考虑真的贴心。

（2）康惠保2.0

想要详细了解这款产品的，福利送上：康惠保2.0详细测评(唯一有前症保障的单次赔付重疾险)

前面也说到，给孩子买重疾险，保额至少80-100万，光是守护神50万的保额是不够的，那么为了做高保额，学姐选了一款性价比极高的康惠保2.0，高在哪里？

这里学姐就只简单说几个康惠保2.0的亮点——额外赔付比例高，可选投保人豁免功能，有癌症二次赔和心脑血管二次赔（可选）、有前症保障。

这个额外赔付比例是多少呢？先看看它的保障内容：

前面学姐也说了额外赔付的重要性，康惠保2.0的重疾额外赔付高达60%，无论是恶性肿瘤还是心脑血管二次赔都有20%的额外赔付，属于优秀水平。

再加上可以附加投保人豁免功能，简直就想赞爆它！

可选投保人豁免功能和有癌症二次赔、心脑血管二次赔就不需要学姐多说了吧，癌症和心脑血管这两个疾病有多恐怖有多高发大家应该都耳熟能详了。

这些必备保障，康惠保2.0通通都有，能感受到学姐为什么选中它了吧。

除此之外，康惠保2.0还有一个“人无我有”的前症保障，简直让人疯狂加分！

12种前症保障赔付15%的基本保额，成功使得康惠保2.0走在重疾险的前沿，为什么前症不在少儿重疾险标准里，因为这标准太高了！一放基本就可以排除大多数的重疾险。

说了这么多，还没感受到这些标准有多重要的宝爸宝妈，可以看看这个案例对比：

说起来真是两个苦命的孩子，不过也由此可以看出，选对重疾险有多重要！

写在最后

选择少儿重疾险，这五个标准是一定要看的：重疾、轻症、中症不能缺；包含少儿高发重疾，且额外赔付；可选保额高且性价比高；含有投保人豁免；可附加多次赔付。

但是学姐不得不提醒一下各位宝爸宝妈，光是买重疾险保障是不够全面的哦，给宝宝配保险，可以看看这篇被宝爸宝妈频频点赞的详细攻略：宝爸宝妈必读：小孩买什么保险最好？