社保和商保：谁的缴费期限和金额更灵活？

最近，恰逢毕业季，一些学弟学妹问学姐。

“社保的缴费比例可以自己定吗？我觉得自己才刚上班，收入很少呢，就算自己承担10%也还是觉得压力有点大。

当然，有人觉得多，那肯定有的人就会觉得少。

特别是一些刚当奶爸的男同学，做了父亲以后，身上的担子突然重了很多，觉得公司给自己缴纳的社保比例貌似有点低…….

如果风险来临，怎么保护自己的妻儿和父母呢？

确实对于不同人群，不同时间段，需要的保障力度和保障需求有差异。

但由于社保是国家给予的福利，全民共享，那就不可能像商业保险那样灵活，可以为个人专属定制。

且社会保险的险种就五种，如果还想获得其他方面的保障，那么就需要配置商业保险啦。

其次在缴费金额方面，社保需要按照公式来计算。

商保则是想交多少交多少，嫌这个产品保费高，可以货比三家，直到选到自己满意的产品。

在缴费期限方面，国家也是有规定的，具体怎么规定下文见分晓。

关于社保的缴费期限、社保的缴费金额、想获得更多保障应该怎么做等问题，学姐下面会给大家做详细回答。

社保的缴费期限

社保是国家给予的福利，那每一位参保人需要终身缴费才能享有保障吗？

学姐的回答是：社保不需要终身缴费，但需按要求缴满一定期限。

虽然说社保里有五险（养老险、医保、失业险、生育险、工伤险），但相信大家最关心的莫过于养老金和医保。

◆  养老金

男性满60周岁、女性满55周岁时，即达到国家法定退休年龄且累计缴费满15年的，办理了退休养老手续后可以领取养老金。

如果达到法定退休年龄时累计缴费不足15年，可以延长缴费至满15年。

◆  医保

一般要求男性交满25年，女性交满20年。当然有的地区政策不同，不管男性还是女性只要交满15年即可，也有的是男性女性要交满30年。

反正按要求缴满一定期限就可以保障终身。

以广州为例，最新的条例规定，不管是灵活就业人员还是在职职工，只要累计缴费年限达到15年即可。

总的来说，社保在缴费期间上是有严格要求的。也就是说参保人无法自行决定缴费期限，多缴几年或者少缴几年都是不允许的。

社保的缴费金额

◆  在职员工

在各大企业上班的白领看看这个表格：

通过上图可知，如果在企业上班，单位缴纳的比例比个人缴纳的比例要高很多。

那么公司每个月为你缴费多少呢？

公式在这里：企业缴费标准=公司社保缴费基数*公司社保缴费比例

缴费基数是按照个人的工资基数来缴费，显而易见这个数越大，公司需要帮你缴纳的社保就越多。

缴费基数区间则是当地上一年度社会平均工资60%-300%。各地经济发展水平不同，缴费基数区间不同。

因此有的公司为了给员工少缴社保，就会给员工一个较低的基础工资，且这个基础工资处于缴费基数区间。

假如你月收入6000元，但你的缴费基数不一定就是6000元，公司可能会告诉你，你的基础工资是4000元，然后以这个基数来缴费。

大家需要知道的是，企业是以盈利为目的的，你想要企业帮你多交是不可能的。

但参保人到底能获得多大的保障其中与缴费的多少有关。

就拿养老金来说，未来我们领取养老金的金额与我们的领取年龄、在岗职工月平均工资、缴费年限及本人的月平均缴费工资等有关。

即缴费年限越长，缴费的基数越高，我们未来领取的养老金就会越多。在你退休那刻养老金到底能领取多少，是受很多因素影响的。

◆  灵活就业人员

只能自己缴纳养老保险和医保，其他三险无法参保，且缴纳比例比在职职工高。

同时其缴费基数区间跟在职职工的差不多，也是当地上一年度社会平均工资的60%-300%。

想获得更多保障应该怎么做？

不知道通过对社保的缴纳期限和缴纳金额作简单介绍后，大家是什么感受呢？

反正学姐的感觉就是，缴纳期限有限制，缴纳金额也须按照一定比例缴纳，总体上少了那么点自由。

如果我想少交点也不行，想多交很多好像也不ok，无法根据我的实际情况进行灵活调整。

因为社保自身的全民福利性和保障性无法做到，其实也可以理解。

当然如果有小伙伴希望既能获得保障，且缴纳期限灵活、缴费自由、按自己实际情况多交或者少交。

那学姐就给大家支个招：按需选择商业保险啊。

商业保险的缴费期限较为灵活。部分险种可以选择趸交、3年、5年、10年、20年、30年交。

而且缴费期限越长，保险杠杆就越高，可以用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。

另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残、身故或者得了合同约定的某种疾病时，可以免缴余下的各期保费。而选择较长的缴费期限就更容易触发豁免条款。

缴费金额。商业保险的保额是可以根据个人需求进行调整的，比如说，刚开始投保的时候你未成家，需要承担的家庭责任少，觉得50万保额的重疾险、寿险就足够了。

但随着年龄的增长，你成为了家庭经济支柱，有妻儿，还有双方父母要赡养，或许还有车贷、房贷等债务要还，原本你购买的保额可能不够了。

那这时候你可以选择多购买几份保险或者对单个产品进行加保，提高自己的保额，以防遭遇什么不测时，能留爱不留债，延续对家庭的责任。

所以如果你有更多的保障需求，可以在购买社保的基础上，有选择性的投保商业保险。

社保能让你“吃饱”，但是想“吃好”还需要商业保险来帮忙。