还没到退休却意外身故，社保能提供多少保障？

有这么一个真实的案例：

一在职工交了二十多年的社保，在59岁时不幸身故，办理手续后只拿回了9656.91元。

看到这个数字，学姐都惊呆了。一个人一辈子的身价就值这点钱吗？

确实，如果只买社保，一个人的身价就值那么点钱。

为什么这么说呢？下面见分晓。

社保对身故的保障力度强吗？一个人的身价是多少？只用社保保障身故就够了吗？关于这些问题，今天学姐就来给大家好好解释一下。

本文结构大致如下：

社保对身故的保障力度强吗？

通过上面的例子可以看出，其实社保对于身故的保障力度是很弱的。

因为社保不是商业保险，本质上没有赔偿一说。只是在参保人身故后，其继承人可以一次性领取其养老保险个人账户上的余额，还有丧葬费和抚恤金。

有人一听，觉得这金额应该也不少。不不不，想多了，想多了。

◆  社保关于职工身故的补偿规定

职工（含离退休人员）因病或非因工负伤死亡，发给丧葬补助费，供养直系亲属一次性救济金（或供养直系亲属生活补助费）、一次性抚恤金。

◆  丧葬补助费的标准

三个月工资（月工资按当地上年度社会月平均工资计，下同）。

◆  供应直系亲属的救济金标准

供养亲属为一人的，支付六倍工资；供养亲属为两人的，支付九倍工资；供养亲属为三人及以上的，支付十二倍工资。

这个供养亲属包括：完全丧失劳动能力的亲属，达到退休年龄的伴侣或者父母，未满十八周岁的小孩。

由于每个地区的平均工资水平不同，所以身故到底能从社保那里拿到多少钱是不确定的。

以广州为例，其最新的在岗职工月平均工资9320元，供养亲属为3人来算，一共可以获得的补偿是：9320×3+9320×12=139800元。

需要注意的是，如果当地平均工资水平低，且需供养的亲属少于3人，那么能拿到的钱就远低于这个数。

而如果一个人在世，TA创造的价值远不止这么一丢丢……

一个人的身价是多少？？

生命价值=（预期退休年龄-实际年龄）×（预估平均年收入-税收-保费-生活各项支出）

也就是说，一般年收入10万的人，其身价可达200万起；年收入15万，其身价可达300万左右…….

反正年收入越多，其身价就越高。

那有的人会说我年收入都还没有十万呢？退一步说，就算年收入低于10万，其身价也不止十几万元吧。

一个人活着，其身价是会改变的，能给家庭创造的价值也是无限的，如果一个人生命已经停止，TA的身价也就此涨停。

但TA要肩负的责任，在每个阶段都是不一样的：

单身期，未成家，要赡养自己父母；

家庭形成期（刚结婚，没小孩），有配偶且需赡养双方父母；

家庭成长期，这时候上有老下有下，是家庭的经济支柱，肩上肩负的责任达到最大化；

家庭成熟期，孩子已经独立，身上的担子已减轻，重任已经转移到孩子身上。

在家庭成熟期之前如果身故，给家庭带来的影响是很大的，特别是家庭成长期。

如果作为家庭的经济支柱在这时候倒下，那应该留下多少钱，才能保证家庭其他人员正常生活呢？

在保险行业里有一个通用的公式，可以给大家参考一下：

总额=所有负债（优先覆盖）＋每月给父母的生活费×12×（85-父母年龄）＋孩子每年养育及教育费用×（25-孩子年龄）

这么一算，如果只有社保，它赔付的钱够用吗？

显然是不够的，这就是为什么除了社保还要配置商业保险的重要原因之一。

只用社保保障身故就够了吗？

对于死亡这个话题，大家都很避讳。但什么时间挂，怎么挂的，人都是无法干预的。

唯一能做的就是提前做足保障，不让家人在遭受失去至亲之痛时，还要面对各种经济问题。虽说钱不是万能的，但是没钱却是万万不能的。

说到身故保障，学姐就不得提提寿险了。

◆  何为寿险？

当被保人身故或者全残时给予定额赔付。

◆  寿险的主要作用？

被保人身故后，留爱不留债。

可以继续尽赡养义务和抚养义务，不至于让家庭崩塌陷入困境。

也不必让另外一半除了承受失去TA的痛苦，还要替TA承担这么多的责任与负担。

◆  寿险的分类？

其可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的核心功能是“应对家庭收入中断”， 即家庭赚钱主力万一身故或全残，家庭能得到一大笔保险金；

终身寿险的核心功能是“规划资产传承”， 即提前安排房产、股票、企业等资产传给谁，传多少。

说白了，定期寿险适合工薪阶层、普通家庭购买，终身寿险适合家里有矿的人买。

但学姐建议大家都购买定期寿险。

因为定期寿险一般保到60、70岁，很多人在这个时候已经退休，孩子也已成年，不需要承担家庭重任了。那么保障终身就没什么必要了。

且相较于终身寿险，定期寿险的健康告知更宽松，性价比更高。

总的来说，社保对身故的保障力度有限，如果未到退休时，因疾病或者意外身故了，社保赔付的钱根本无法雪中送炭，会使整个家庭陷入困境。

因此，大家需要配置寿险，给自己的身价加值，给家庭一份保障，让家人安心。