买保险怎么选保险公司？70%的人都错了

为什么那么多人买保险都喜欢问保险公司？

买保险不应该是看保险合同的吗？

在后台总有人私聊说，**公司是不是不怎么好，怎么没有听过。

Emmmm，「没听过」就等于「不好」，「听过」才是「好」吗？

咩啊？

全中国的保险公司你都知道的话，那你就是我学姐了。

基于此，今天就来聊聊买保险选保险公司的那些事。

保险公司都是可靠的

保险公司不是你想开就可以开的。没个几亿的资本是开不了的。

不了解保险的朋友可能知道的保险公司也就是“平安”“国寿”这类成立时间比较长久的保险公司，像“百年人寿”“复星联合”“光大人寿”等等这类保险公司就没怎么听过了。

你可别以为你没听过就是不好的保险公司哈。

他们的实力可比你想象的要牛多了。

举个例子，“复星联合”这个保险公司在百度百科上的成立时间是显示2017年，很多人因为它成立时间不长，就小瞧了它。

但是，你知道它背靠的“金主爸爸”上海复星集团有多厉害吗？

上海复星集团目前控股参股国内近50家上市公司，旗下有复星地产、复星医药、南钢股份等等，而且它和国内的大部分三甲医院和知名医药科研机构都有合作，在医疗资源上是其他保险公司比不了的。

所以，千万别再出现没听过就等于不好的言论了。会闹笑话的。

保险对我们的影响，与其他商品有着极大的差别。

我们买了日用快消品，买到质量不好的，不好吃的，最多就损失一小笔钱，没什么大不了。

但是，保险不一样。

保险是事关民生基础的领域，动辄波及一个家庭的财务情况。有些甚至是救命钱。

一旦发生问题，可能会造成严重后果。

所以，国家对保险的监管非常严。

从保险牌照审批、保险公司设立要求、产品开发及销售、理赔以及资金，每一步每一环保险公司都受到严格的把控。

再加上2016年实施的中国第二代偿付能力监管制度、再保险公司的风险分散设置，把保险公司经营过程的方方面面都纳入监管。

退一万步讲，假如一个保险公司真的走投无路了，要破产了。银保监是会接手的。

比如中华联合保险公司。

2007年的时候，公司开始出现巨额亏损，保额都要赔不起了，

2009年银保监会内控工作组进驻中华保险，对其进行整改，保险保障基金增资60亿，把它救了回来。

转眼2010年中华联合保险公司就实现扭亏为盈。

所以，保险行业的下限被银保监牢牢把持着，整体来说非常安全。

而能开的保险公司都是可靠的。

保险公司有名不代表产品好

保险公司非常有名，并不代表他们家卖的保险产品就好。

其实这个跟其他行业的是一样的道理。

你看看三星。够有名气了吧，手机不还是炸了。

所以，作为消费者来说，买东西，不能光看牌子，主要还是要看产品本身。

学姐一直是对事不对人，对产品不对公司的。

你的产品保障不好就是不值得买啊，这和你的保险公司有没有名气、大不大有什么关系呢？

是买保险耶，不是卖保险。那么关心保险公司干什么？

就拿平安的产品来说吧。

平安，够有名了吧。

可是你从表格也可以明显的看出它和另外“没有名气”的产品的区别。

平安的「平安福20」交了1万多的保费，轻症只赔20%的基本保额，更别说还没有中症保障了。

无论是价格还是保障内容，平安这款产品都不怎么好，对不起那一万多的保费。

当然，学姐不是鼓吹说大公司的产品就是不行，这个也不现实。

不然人家凭什么成为大公司。

只是不同的险种对保险公司服务经营能力的依赖度不一样，有些险种只需要看性价比，有些险种需要看保险公司的服务能力，有些干脆闭着眼买都不会错。

因此，学姐总结了下面这张图，来表明不同产品对保险公司品牌大小的依赖度：

总的来说就是：

意外险、寿险和重疾险——建议先挑产品，再考虑公司；

医疗险、人身保险新型产品——建议先看公司，再挑产品。

其次，在时间面前，大小公司是相对的，产品是绝对的。

我们的保单动辄几十年甚至终身，几十年浮沉里。谁也不能保证现在的大保险公司会不会销声匿迹，现在的小保险公司会不会逆袭登顶。

华夏保险去年的保费规模排名第四，妥妥的大保险公司。

但在十几年前呢？

华夏保险也只是个名不见经传的小保险公司。

而白纸黑字的合同，是受法律保护的，无论经过多长时间，都是不变的存在。

所以，从消费者的角度出发，买保险最重要的还是看产品。

选保险公司要看什么

虽说保险公司都有银保监看管着，买保险也主要要看保险产品。

但是，人，就是会有顾虑，会多疑。

所以还是在下定决心交保费前，一定还是会想着去了解一下这个保险公司，不看总觉得心不安不稳的。

毕竟，保险以前的名声并不好听。

那么看保险公司要看什么内容呢？

◆  1.看偿付能力，保险公司风险高不高

这个上面也有提到了，银保监会严格监管的。

不过你在看保险公司的时候也可以看看这一块内容。

偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标。

这两个指标具体为：

核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况。

综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司的总体充足状况。

简单来说，

就是用来衡量保险公司有没有足够的钱用以赔付。一般偿付能力充足率越高，保险公司的风险就越小。

但也不必过于追求高偿付能力充足率，因为它会随着保险公司的经营状况而波动。

比如2019年第2季度偿付能力排名前十的保险公司，第3季度偿付能力大部分有明显变化。

但只要核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，就算偿付能力达标了。

银保监会关于偿付能力的要求

◆  2.看理赔情况，保险公司爽不爽快

看理赔情况，保险公司爽不爽快

能不能赔？多久才能赔？

这些都是用户非常关心的问题，也是衡量一家保险公司如何的重要指标之一。

下面是2019年上半年部分保险公司的理赔数据：

我们从获赔率和理赔时效这两个指标可以发现：

获赔率基本都在97%以上，最高是100%，大小公司差异不大，整体都不错。  从理赔时效来看，都在3天以内赔付结案。

可见，我们印象中的理赔难，保险公司不赔的情况，并没有想象中那么多。 

当然，肯定也有极个别公司或个别案例理赔时效远慢于披露数据，但最慢也不会超过三十天。

在这里学姐要再强调一下，你买保险要看保险公司，可以！

但一定要先看好保险产品，拿在你手里的，对你有用的，能够维护你权利的，最终是你买的那份保险保单。