年收入20万的家庭保险方案定制！

前段时间微博有个热门话题#年收入12~20万的人幸福感最高#

此话题一出，众说纷纭，有人说有钱买不了幸福，也有人强调道：没钱一定不幸福。

在学姐看来，收入和幸福感的确有一定关联，但这部分关联又与生活的地区有关。

比如以三口之家计算，若是在小城市，这个收入可以说是比较无虑的中产阶级了，但若是一二线城市生活，在每月定期还房贷车贷、养育孩子以及赡养父母的情况下，学姐认为，年收入20万的家庭，最准确的说法应该是过得“刚刚好”。

何谓刚刚好？假设意外来临，比如家庭成员生病，或是因意外发生急需用钱时，往往会打乱这原本很平衡的收支体系。

所以根据我们按年收入买保险的专栏第二篇，年收入20万家庭保险规划开始更新啦！

本文重点

>>风险分析：年收入20万的家庭保险配置思路

>>配置思路：产品这么多，配置要点有哪些？

>>配置参考：不同预算的高性价比配置方案，建议收藏！

风险分析：年收入20万家庭保险配置思路

为什么要买保险？其实就是为了转移那些我们无法承担的风险。

拿大家最常买的健康险举例，年收入20万的三口之家：

如果某个家庭成员突然患癌，按照下图，我们是否有足够的储蓄治疗？

如果有足够积蓄的话，那在长达3~5年的康复治疗期间不工作，或者疾病复发又需要一笔资金治疗时，又能否确保家庭能够正常运转呢？

这两个问题，刚好对应了：

百万医疗险：报销因生病住院导致的巨额医疗费

重疾险：弥补因生病住院导致的收入损失，同时可作为医疗备用金

但除了疾病风险，我们还会面临意外的风险：

如果哪天自己没能有机会见到第二天的太阳，失去自己的另一半能否独立承担那些本该一起分摊的债务和责任呢？

而这项风险，又可以由这两个险种解决：

意外险：转移因意外导致的经济损失风险

寿险：转移家庭经济支柱身故而家庭债务和支出无力承担的风险

总结起来，每个家庭都会面临生病和意外两大风险，所以针对这两种风险，学姐推荐的家庭必备保险思路就出来了：

额外提醒一句，小孩子不建议买定期寿险。

定期寿险本意是为了给身负多种债务和生活重压的家庭经济支柱而准备的，小孩子并没有这个责任，所以预算不足的情况下不建议大家选择。

那具体到每一款险种，又都有什么配置要点？

配置思路：产品这么多，配置要点有哪些？

◆  重疾险

★原则一：对个别高发病种可承担多次赔付的为优

前面的文章也提到过，重疾险的形态有很多，如果要细划分起来，有A~S级的不同：

因为重大疾病大多并非一场手术就能完全解决的，根据不同疾病，常伴随着一定概率的复发和转移，一旦出现这种情况，持续性的治疗金也并非每个家庭都能够承担得起，所以对于预算充足的家庭，最好是能够选择有重疾多次赔的S级产品形态。

如果预算不足，退而求其次：单次赔付，轻、中重症保障全面，附加特定重疾多次赔的E级形态也可以考虑。

★原则二：保障终身+身故保障为主

无论是儿童还是成人，对于重疾险的保障期限，学姐都建议选择保至终身。

因为年纪越大患重疾的概率就越高，如果选择保至70岁再重新买保险，就会有很大概率因届时的身体健康状况不过关而被拒保，而此时患病还要为儿女留下经济窟窿。

至于为什么要附加身故责任，一方面是预防我们没有达到理赔条件而不幸身故，无法获得赔付的情况；

另一方面，附加了身故保障后，即使我们终身未患重疾不出险也可以拿到保额，因为人固有一死，不会出现不出险而保费白花了的情况。

★原则三：保额做高，覆盖3~5年的收入补偿+30~50万的备用金

前面也提到过，重疾险最主要的作用就是弥补患病后的收入支出和用作医疗备用金。

对于年收入20万的家庭来说，完全按照上面公式来买可能预算会有点勉强。

学姐建议将最主要的3~5年收入补偿准备好，即折中一人50万保额，也是市面主流产品免体检能买到的最高保额，等以后预算充足了，再加保。

◆  寿险

★原则一：定期为主，保至退休年龄

寿险是很简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残。

主要分为定期和终身。但终身寿险保费高，主要为财富传承，一般家庭选择保至定期就可以了。

这里的定期还是以我们的退休年龄划分为宜，即65~70岁。

毕竟退休后儿女们都经济独立了，我们也不再需要为家庭奔波做经济贡献，保至这个年龄段是刚好的。

★原则二：保额优先覆盖债务风险

关于定寿的保额，有个估算方式：

定寿保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12*（85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）

上面的公式就覆盖了一个家庭经济支柱收入分配的日常。

当然了，对于年收入20万的家庭来说，由于预算不足，学姐主要建议将房贷、车贷等债务风险先覆盖，避免一家人出现流离失所的情况，以后有预算再加保额。

◆  医疗险

★原则一：百万医疗险为主

医疗险为报销型，分为小额医疗险和百万医疗险，其中最实用、最适合大病报销的，为百万医疗险。

且这类险种不需要考虑保险额度，一般报销上限为几百万，不需要担心不够用。

★原则二：续保条件和增值服务优秀为主

选择百万医疗险，优先选择保证续保的产品，不用担心出现因为身体情况不好而导致无法续保的问题。

另外，医疗险属于先自掏腰包再报销的险种，所以如果有可提供医疗费用垫付或其他亮眼的增值服务，预算充足的情况下也可以选择。

◆  意外险

★原则：保障内容为主

意外险的保障责任一般为俩：

意外伤害赔付：因意外导致的身故/残疾赔付

意外伤害医疗报销：因为意外伤害导致的医疗费用报销

对于意外医疗责任，我们优选0免赔，100%报销、不限社保范围的产品。

对于意外身故/全残的赔付，因为意外险对被保人的年龄和身体状况都没有要求，保费也不算贵，所以对于这项责任的赔付，学姐是推荐越高越好的，50万~100万为宜。

当然了，除了这两大块保障责任，有些产品还会提供猝死保障的可选项，或各种公共交通意外的额外保障，在预算充足的情况下，我们也是可以选择的。

配置参考:两套不同预算的高性价方案，建议收藏！

不论年收入多少，每个人心中对保险能给出的预算都是不同的，所以学姐对年收入20万的家庭做了两个方案：

◆  基础版：落实基本保障

★成人保障分析： 

在重疾险方面，学姐为男性朋友选择了信泰人寿的达尔文3号，有以下亮点：

• 重疾保障亮眼：

60岁前理赔重疾可以额外获赔80%的基本保额，这意味着30万的基础保额下，60岁前理赔的我们就可以拿到54万元的赔付。

60岁前是我们为家庭打拼奋斗的关键时期，倘若患病倒下，无疑是给家庭一个巨大的打击，而这笔54万元的赔付，就可以最大程度减轻家庭的重担。

• 癌症二次赔付比例高：

学姐在重疾的附加责任里，还选择了癌症二次赔的选项。

如果第一次并非确诊癌症，间隔180天后确诊癌症就可以赔付150%基本保额；

如果第一次确诊为癌症，那么不论是第一次癌症的复发、转移或持续，还是新部位的癌变，间隔3年后也可以赔付150%的基本保额。

总结来说，不论是哪种条件，满足后都可以拿到45万元的二次患癌赔付金。

癌症作为高发重疾中出险率达60%以上的重疾，常常以治疗费用贵、周期长令人闻风丧胆。

据数据统计，有90%以上的癌症复发的转移都出现在了手术后的五年内，且其中有80%的患者，是在术后的3年复发，而达尔文3号这项保障责任，不论是间隔时间还是赔付比例上，都可以很好地覆盖这个风险。

• 心脑血管疾病保障加强：

另外，达尔文3号的心脑血管疾病的保障非常全面：

针对高发中症的中度脑中风，满足间隔1年，且为新发的条件后，可有2次赔付的保障，为60%保额，一次即可拿到18万元的赔付。

针对高发轻症不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术，满足间隔1年的条件后，也有2次赔付的保障，为保额的45%，一次即可拿到13.5万元的赔付。

针对特定心脑血管疾病，如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等特疾，有二次赔的保障。若首次确诊的不是规定的心脑血管疾病，间隔180天再确诊可赔付150%基本保额；若首次是规定的心脑血管疾病，间隔1年后新发，也可赔付150%基本保额，也就是这两种条件下，我们都可以拿到45万元的赔付以治疗心脑血管疾病。

心脑血管疾病在我国可谓是重灾区，其中男性由于生活压力大，又以抽烟喝酒的习惯居多，在25至65岁之间发病率约为女性的两倍，且心脑血管疾病的复发率高、并发症也多。

所以达尔文3号对这方面的保障，从轻症到中症到重疾，每一道常见的坎都给予了非常不错的赔付，将心脑血管疾病风险的重担降到最轻，非常实用。

在女性朋友的重疾险上，学姐选择了同为信泰人寿的超级玛丽3号Max:

• 60岁前轻中重症赔付比例高：

在重疾保障上，赔付1次，100%保额，若是60岁前达到理赔条件，还可额外赔付80%基本保额，也就是54万元的赔付。

在中症保障上，赔付2次，60%保额，若是60岁前达到理赔条件，首次的赔付可达到75%基本保额，意味着我们第一次就可以拿到22.5万元的中症赔付。

在轻症保障上，赔付3次，50%保额，若是60岁前达到理赔条件，首次的赔付可达到60%基本保额，说明我们第一次就可以拿到18万元的轻症赔付。

但需额外提醒一句，60岁前额外赔付的轻症和中症比例，仅限一次。虽然不是每次都赔，但中轻症60岁前额外赔的保障可以说是市面的稀缺产品了。

而且60岁前又是我们赚钱养家的艰苦时期，各方面的生活重担将我们压得喘不过气来，若涉及理赔，肯定是多拿一分是一分的，所以综合下来，超级玛丽3号Max，性价比非常高。

在定期寿险上，学姐选择的都是同方全球的臻爱优选定期寿险。两人保额分别100万，保至65岁，分30年缴费。

若有其中一个支柱不幸身故/全残，那么就可以直接获得100万元的赔付，可以最大程度地缓解负债压力，且该款产品的健康告知非常宽松，无收入要求、BMI指标和累计保额等限制，1-6类职业群体均可承保，对投保群体非常友好。

在医疗险上，学姐统一为一家三口选择了京东安联的臻爱无限2020家庭版。

在基本责任上，有一般住院医疗300万元+重疾住院医疗300万元共计600万元的报销上限。其中还包含了住院前7天和出院后30天内接受的门急诊治疗费用的报销。

还有治疗癌症效果最好的质子重离子疗法100%报销、重疾就医绿通、重疾费用垫付、二次诊疗、病情随访等增值服务可以提供。

且该产品支持家庭投保，一家三口一起投保的话，不但保费更便宜，还可以家人共享1万元的免赔额，续保条件也十分优秀，理赔情况或身体状况改变均不影响续保。

在意外险上，学姐选择的是众惠相互的大护法成人意外险，保额100万。

如果因意外导致身故，可直接赔付100万元保额，若是因意外导致住院，最高可报销5万元，且不限社保，0免赔，100%报销。

更重要的是，还附赠一份猝死保障，最高可获50万元赔付。

★宝宝保障分析： 

宝宝的重疾险，学姐选择的是复星联合的妈咪保贝，30万保额，保障终身，附加身故保障，分30年缴清。

若理赔重疾，可以获得30万元的赔付，若理赔中症，可获赔15万元，若理赔轻症，可获赔9万元。

此外，学姐还为宝宝附加了三项责任：

• 少儿特定疾病赔付责任：包含18种少儿特定疾病和5种少儿罕见疾病。18种特疾和少儿重疾的重合度非常高，比如我们常见的少儿高发重疾白血病。

据统计，白血病在我国每年的发病人数就有310万人，1年约有4万白血病患者增加，其中50%是2~7岁的小盆友。

如果理赔了少儿高发的白血病，我们就可以一次性拿到200%的保额，也就是60万元，而且是确诊即赔。

另外，该项责任包含的5种少儿罕见疾病，若理赔即可获得300%保额的赔付，也就是90万元，还没有年龄限制。

• 投保人豁免责任：若投保人因发生轻症、中症、重疾、疾病终末期、全残或身故等情况，就可以豁免宝宝这份保单后期的保费，但保障继续生效，不用怕父母生病后孩子的保单就没着落了。

• 重疾二次赔付：合同规定的108种重疾不分组，首次赔付结束后间隔1年再次确诊其他重疾，赔付100%基本保额。
  

最后，宝宝的医疗险是和父母统一购买的臻爱无限2020家庭版，前面已有解释，这里就不再详述。

◆  高阶版：查漏补缺，全面覆盖

在进阶的版本上，主要是对成人和宝宝重疾的重疾保额上做了调整。

比如先生和太太的重疾保额，调高到了50万，那么60岁前重疾理赔时最高就可获得90万赔付。

宝宝的重疾保额调为50万，若确诊了少儿高发重疾白血病，就可以获得100万元的赔付以治疗。

这套方案主要在家庭经济支柱和宝宝的重疾保额上作了更新，使整个家庭的保障更加全面，预算充足的朋友们，这套也是很值得考虑的。

以上就是学姐为年收入20万家庭做的保险配置方案啦，如果有什么问题，欢迎随时咨询~