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重大疾病保险都包含哪些疾病?

发布时间:2020-07-23 03:29

“学姐,它们说的25种重疾是哪些呀?”


“重大疾病保险都保障哪些疾病呀?”


“学姐,你能帮忙解释一下这100种重疾的含义吗?”


这段时间,学姐看到后台有很多的朋友特别地关心重大疾病保险,提出了各种各样的疑问,有些问题,学姐实在是惊呆了!


今天学姐就来给大家好好地科普一下重大疾病保险的那些事儿~


本文结构大致如下:


框架.png

① 重大疾病保险必保的那些重疾


什么是重大疾病保险呢?


官方的定义是:由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术等为保险对象,当被保人确诊这些特定疾病时,由保险公司根据保险合同约定给付保险金额的商业保险行为。


简单地来说就是:符合保险合同约定的疾病,保险公司就给一笔钱,这笔钱我们可以自由支配。


那重大疾病保险有什么用呢?


首款重疾险源于一名南非医生伯纳德博士的发现。


他注意到:虽然医疗技术不断发展,很多过去不能治疗的疾病也有治愈的可能性,但还有很多患者,会因为经济的原因而最终失去生命


为什么要买重疾险?.jpg


因此,我们需要重大疾病保险,并不是因为我们会离去,而是因为想好好活


重疾险赔付的这笔钱除了治病疗养外,还可以弥补我们治病期间的收入损失、一家老小的生活支出费用等


正因此,“重大疾病”有三大基本特征


一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。


二是治疗花费巨大,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。


三是不易治愈,会持续较长一段时间,甚至是永久性的。


重疾险涵盖哪些重大疾病呢?


2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施。


规范中明确要求保险行业使用统一的重疾定义,虽然不同的保险公司承保的重大疾病不同,但是总体上都会包含这25类重大疾病。


25种重疾及备注.png


那这些疾病的理赔率有多高呢?如下图:



理赔数据统计.png


据保险公司理赔数据显示,这25种重大疾病覆盖了95%的理赔范围


其中核心的6种重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术)的理赔率占到80%。


单单是恶性肿瘤这一类疾病就已经占到了60%以上的理赔率。


由此可见,尽管各家保险公司重疾险保障的重疾数量不同,有50种、80种、甚至有100多种疾病,但是并不是疾病种类越多越好


毕竟银保监会规定的这25种重大疾病已经涵盖了95%的大病概率,剩下的5%是各家公司自己规定的,80种还是100种在本质上并没有太大差异


不过,学姐还有告诉你一件事,重大疾病保险的规范即将迎来新的变化~


2020年3月31日,中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。

 

新规范的通知.png


2020年6月1日,保险行业协会又颁布了重疾定义“公开”征求意见稿。


那么随着新规的调整,重大疾病保险的保障即将迎来什么新的变化呢?

② 重大疾病保险即将发生的变化


如下图,规范病种由现行版本25种重疾调整为28种重疾+3种轻症


新规下的重疾.jpg


增加的三种病分别为:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。大家可以通过下面这张表了解一下这三种重疾:


3种新重疾.png


虽然这3种重病不在原来的重疾统一疾病列表里,但目前在售的重疾险产品大部分也囊括了这3种病。


这次新增的轻症疾病分别是:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症


这次新规还扩展优化了重疾险重疾的定义。有4大高发重疾得到了扩展,分别是:


1. 重大器官移植术:增加小肠移植保障。


2. 冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术:从「实施了开胸」的手术条件,替换为「切开心包」/「切开心脏」,意味着微创手术也能赔了。


3. 主动脉手术:新增两种手术,理赔范围扩大。


除了这4大高发重疾外,还有12种疾病也有微调,旨在让定义更科学严谨,符合现代医学的检查及手术条件。


以上是这些新规调整比较好的方面,即:


(1)规定的重疾种类增加了:25种→28种+3种


(2)部分疾病的理赔定义变宽松


不过,这次新规调整也有一些比较遗憾的地方:


1、轻度甲状腺癌,被踢出重疾


甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小,很多患者的治疗费用不足5万。


新的重疾定义中,明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”,踢出了保障范围。


虽然更符合重疾险的初衷,但是患者能拿到的钱变少了。


2、高发轻症理赔比例,不得超过30%


新规明确规定,规范中的“轻度疾病”,也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。


3、原位癌被剔除出「轻度恶性肿瘤」


以前大多数产品把「原位癌」算作轻症,能给到20-45%的赔付。


而在新的「轻度恶性肿瘤」的理赔定义中,明确把「原位癌」踢出了保障范围。


不过整体来说,这次重疾新规的调整还算时稳健的,进一步地完善了疾病定义,理赔条件也更加清晰,以后的理赔纠纷会更少。

③ 重大疾病新规带来的那些问题


重疾新规什么时候实施?


明确了新规变化之后,具体的实施时间应该是大家最关心的了。


6月1日,中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的是“公开征求意见稿”,但这并不是定稿。


也就是说,最终的实施时间还不确定


但从下边两个趋势中或许可以发现端倪。


(1)不再接受新产品备案


每一款重疾产品上市之前,都要向监管机构进行报备。获得批准之后,才能正式销售。


6月2日,银保监会人身险部发布了通知:不再接受按照2007年定义设计的重疾险产品备案,明确提出旧的规定不能再用了。


这已经完全为重疾新规让好了路,避免新旧定义产品混战。


在新规实施之前,估计很难再有新的重疾险上市了。


(2)旧产品陆续下架


只要新的重疾定义落地,现有的重疾产品就会一一退出历史舞台。


新产品都要按照新规定来。但从目前各个保险公司的动作来看,停售可能已经悄悄开始了。


不少高性价比的产品,开始提高了投保门槛或直接下架。


从4月份开始,无忧人生2020、钢铁战士1号、康惠保2020、优惠宝纷纷下架不含身故版本......


那已经买的重疾保单会不会受影响?


不会!最新的“征求意见稿”对过渡期的相关表述也进行了明确。


征求意见版.png


也就是,《规范修订版》正式实施前购买的保单,以原合同为主,不受新规影响。


比如患甲状腺癌,依然按重疾赔。


新规影响这么大,要现在买还是等新规后的产品出来再买?


新规范扩充了部分保障范围,明确了定义标准,能够更好地保障消费者的权益。


但在轻症和甲状腺癌赔付等方面有所缩水,并且保额方面也面临着不确定性。


现在距新规实施还有一定时间,学姐的建议是,如果当下还没有重疾保障,可考虑目前几款高性价比的产品。


一方面,可以避免受到新规在保额方面的限制


另一方面,在已经有了一份“旧产品”保障的情况下,如果新产品更好,可以通过加保的方式获得更完善的保障


如果新产品不那么友好,至少已经有了一份不错的产品给你打底。


总的来说,新规如果下来了,对消费者有良性影响,也有部分遗憾,但是这一条规定,让新规前买的重疾险有了极大的优势:


高清版健康保险.png


简单来说,如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准,那么这个理赔条件就不受法律保障,保险公司不得以此拒赔。


比如冠心病患者,做了冠状动脉搭桥术,但只是微创、切开心包并未开胸,按原重疾定义是不赔的,按新定义来说是可以赔的。这种情况就会按最新通行的医疗诊断理赔


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