学姐运营公众号以来，大家询问最多的产品问题是重疾险，重疾险条款枯燥难懂，很多人都不清楚一款好的重疾险的评判依据是什么。

授人以鱼不如授人以渔，今天我就教大家如何评判一款重疾险产品好不好。

本文重点：

>>优秀的重疾险都有这些特点

>>这些重疾险小知识值得了解

我们需要有个标准，才能知道好的重疾险长什么样。

先用一张图总结了优秀重疾险的特点:

其实想知道一款产品是否值得买，你就对照我上面的这个表，把保障责任一一对应就清楚了。下面我给大家一一来分析：

当然现在很多产品都包含了轻症和中症。

然而大家经常问学姐的那些xx福、xx保、xx人生等产品可就不一定了。

如果没有轻症，没有中症的，那基本可以剔除了。

而轻症方面，高发的轻症要齐全，如果缺了，可以直接淘汰。

为啥？高发病不保，干嘛还要买？

花钱买个缺斤少两的产品，谁乐意，咱又不是没得选。

上图这几个高发轻症，一个都不能少，少一个，都不干。

这个时候你们可能会疑惑，什么是轻症？学姐画张图让你看懂：

轻症为何这么重要？

得了轻症，能够理赔，那就可以有钱赶紧治疗，治好了，才不会演变成大病。

另外，人家买的产品有高发轻症，你买的没有，哑巴亏只能自己吃。

很多粉丝留言问我的产品，大多数轻症的赔付比例只有20%，太低了。

像高发的冠状动脉介入手术（非开胸手术），做这个手术少说10万，还没算康复费。

轻微脑中风的住院费，可贵着呢。20%的理赔哪里够，要买就要买到位，30%起步。

所以，赔付比例仅20%的产品，请自觉淘汰。

我们大家都知道，癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算治好了也容易复发，或者是转移到其他器官。

基于这样的情况，一款重疾险如果可以癌症多赔，那就非常棒了。

如果你看上的重疾险，没有癌症多次赔，就要小心了。

另外，可以自己对比下，不含癌症二次赔付的产品的价格，以及含癌症二次赔付的价格，相差多少。

如果前者保的少，价格反而更高，那直接淘汰不会错。

当然如果两款产品都含有癌症二次赔付，就要对比癌症二次赔付的条件是什么，下面两个点一定要注意：

|要求两次癌症的发生要相隔多长时间？

癌症的间隔期当然是越短越好,目前市面上癌症间隔期有3年和5年，一定要选3年的。

为啥？

医学上有一个名字叫做癌症五年生存期，意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存。

而有5年间隔期的产品，就意味着需要熬到第五年，才可以二次赔付，那能熬到第五年，我都健康了，我都能长期活着了。间隔期5年的意义就不大了。这就是为什么间隔期越短越好。

所以，癌症间隔期5年的产品，一律淘汰。

|要求第二次癌症和第一次必须没关系，才给理赔

这类产品这样的规定，是个大坑。万一转移复发呢？不赔。

优秀的产品不会管你两次癌症有没有关系，反正过了3年，还是癌症状态就给理赔，不管是复发、转移还是新发，都在理赔范围。

所以，既然你花了钱，肯定不买这类有坑的产品了。一对比，不赔复发的，简直就是渣。

这些其实条款里面都会说，你找专业人士帮你看清楚就没问题了。

比如在前15年多赔30%，在60岁前多赔50%等设置。

此项保障责任对于家庭经济支柱来说还是很有意义的，如果在保障前10年患重疾，额外赔付的30%保额能够更好补偿家庭财务损失。

现在重疾高发也日渐低龄化，在最需要保障的年龄加大重疾保额，且还不额外加费，这样加量不加价的产品才是真正的好产品。

这里说的性价比高不仅仅是说保费低，更多的在于花同样的保费，你能买到更多的保障---保额高、保障全。

上图是几款属于同一类型的产品的保费对比，可以看出价格差距不止一点点，每年贵几千，30年贵十几万，都够在老家买房的首付了。

贵的钱都去哪里了：网点运营、广告投放等

但是网点、广告实际上跟作为消费者的我们没有啥关系，我们要重点关注的，是按照合同内容进行的保险责任。

有人可能会问了，那价格越高的产品会不会越容易理赔呢？

理赔，其实只跟以下三个条件有关：

① 所患疾病在不在合同里

② 收集的资料齐不齐

③ 保险公司调查，是否存在恶意骗保行为

以上三点没问题，就会正常收到理赔款。

所以买到性价比不高的保险，不仅保障内容不全，还搭上了十几万的成本，白白浪费钱。

◆ 说到性价比，就有必要来聊聊给孩子买保险这门功课了。

学姐有不少粉丝是宝爸宝妈，着急想要给孩子买保险。

那对于少儿重疾险，我的建议是务必有少儿高发重疾额外赔付。

先说什么是少儿高发重疾？即对于未成年人而言，发生率特别高的疾病。那这部分风险就得特殊照顾了——要赔得更多。比如白血病、严重川崎病、重症手足口病等等：

另外还有一些产品，能保障儿童特定罕见病，也算是一大优势，有的话，可以附加上。

那孩子的重疾险，有定期的，有终身的，保费从几百元到几千元不等，应该怎么挑呢？

一图给你答案：

结论是：主要看钱包，有3千以上预算的，当然买终身。没预算的，真的不能勉强，那就买个保30年，也未尝不可。

说完优秀重疾的标准，有必要给大家深度解释这两个重疾险小知识：

其实对于重疾病种方面，各家公司规定的病种都差不多。

国家规定每家保险公司的产品都必须包括25种高发重疾，而这25种已经涵盖了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己规定的。因为剩下的那5%概率低，所以其实保100种和保80种并无太大差异。反正，都有那25种就妥了。

以下是25种重疾病种：

小总结：国家规定的这25种重疾，已经包含了95%的理赔概率。所以其实东家赔100种，西家赔85种，本质上差别都不大，不能够用重疾的数量来评判一个产品好不好。

这里也给大家建议：

在满足以上标准且价格差不多的情况下，当然是建议选择多次赔付的了。

毕竟得了大病，基本买不到保险了，而且患第二个大病的概率要比健康的人要高，所以，如果能多赔一次两次，那当然那是最好不过的，不过什么，不过要看价格。

如果价格超出太多太多，就没必要搞个多次赔付的。

那如果多次赔付的价格和单次赔付的价格差不多，或者说贵得不多，优先选择多次赔付的。

比如：

这两款产品，左边是单次赔付，右边是多次赔付，都可以附加癌症二次赔付。

同样的条件下，一年的价格只是相差一百多块，基本等于没差别了。

这种情况当然优先选择多次赔付的产品。

所以说，产品的对比是非常有技术含量的，需要深扒条款，综合评估，可不是简单看看就算了，最后还是得靠专业人士的帮忙。

讲到这里，我给大家举个栗子~一对难兄难弟的故事，小明和小王的故事：

故事虽然是有点夸张，但我们每一个人都有可能是小明，也有可能是小王。

如果能买到一款好的合适的重疾险，合理规避大病风险，那么选择当小明还是小王，其实主动权在你手中。

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